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| 編輯推薦： |
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《互联网消费金融：科技、金融与监管》，以互联网消费金融为研究视角，基于作者的法律、金融与科技的学历与工作背景，对互联网消费金融发展、消费金融科技深度应用、消费金融监管困境等多维度进行了全面解读，并跳出互联网消费金融行业的局限，从宏观的消费金融、经济周期与监管启示，中观的消费金融科技估值悖论与投资逻辑，微观的消费金融案例研究等角度，对互联网消费金融进行全面分析。这是一本理论结合实践，学术结合实务，消费结合金融的综合书籍，也是国内*本涵盖科技、金融与监管的互联网消费金融书籍。
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| 內容簡介： |
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本书是有关互联网消费金融类书籍，从消费金融概述、消费金融理论研究切入，然后对消费金融市场规模、消费金融经营模式、消费金融产业链、消费金融衍生工具资本运作、消费金融获客、消费金融风险管理、消费金融的金融科技应用等进行全面深入分析，从而发现我国消费金融的现状与问题，通过对比国外消费金融的发展（美国、欧盟、日本、韩国、中国台湾）得出相关启示，同时对我们消费金融政策进行全方位分析，以及相关公司案例深度解读，包括银行系消费金融公司（招商银行、中邮消费金融公司）、产业系消费金融公司（马上消费金融公司、苏宁消费金融公司）、互联网系消费金融公司（电商系平台之*与蚂蚁金服，垂直分期系平台之乐信集团与趣店集团，网络借贷平台之宜信集团），并结合消费信贷、经济周期及监管启示等研究，从而得出未来互联网消费金融发展机遇，以及我国互联网消费金融发展的相关建议。
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| 關於作者： |
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程雪军，上海交通大学经济法博士研究生、中国社会科学院金融学博士研究生；中国社会科学院金融学硕士、同济大学经济法硕士；吉林大学法学学士、经济学学士、管理学学士。担任上海交通大学《互联网金融法律评论》执行主编，某银行系消费金融公司新金融研究院院长助理，曾任金融集团投研总监、基金经理、研究主管等职。发表学术文章15篇，专栏文章40多篇，诗歌近400首，荣获2015年清华大学未央网最佳专栏作者。参与课题组包括2016年国家社会科学基金项目：《我国互联网金融市场准入与法制监管重大理论和实践问题研究》，上海市金融消费调解中心项目：《金融消费网上调解争端解决机制》，浙江省政法委项目：《网络借贷纠纷争端解决机制》、以及中国社会科学院项目：《发展中的普惠金融》等，主要研究方向为金融科技、金融周期与金融监管。
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| 目錄：
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目 录
第一讲 消费金融概述 1一、消费金融定义 1二、消费金融的主要特征 3三、消费金融公司的定义 5第二讲 我国消费金融市场规模 9一、消费对经济增长的贡献提升明显 9二、消费信贷在国民经济中的地位不断提高 10三、消费金融市场空间看好 12四、持牌消费金融公司规模 13第三讲 消费金融的理论分析 17一、有效需求不足理论 17二、信用脆弱理论 19三、预期收入理论 19四、风险评定理论 20五、消费经济理论 22第四讲 消费金融经营模式分析 25一、商业银行经营模式 26二、持牌消费金融公司经营模式 28三、互联网消费金融经营模式 33四、消费金融经营模式对比分析 40第五讲 消费金融产业链分析 47一、消费金融产业快速发展，潜力巨大 47二、上游消费需求方（资金端） 48三、下游消费供给端（场景端） 49四、核心消费金融圈 50五、结论 51第六讲 消费金融衍生工具资产运作 53一、资产证券化概述 53二、我国资产证券化发展历程与现状 56三、消费金融资产证券化案例分析 64四、消费金融资产证券化的主要风险 75五、消费金融资产证券化的对策建议 77第七讲 消费金融的获客研究 81一、新监管形势下获客要求 81二、消费金融获客方式 90三、传统银行卡获客方式 97四、国外消费金融获客情况 102五、数字化时代的消费金融获客建议 111第八讲 消费金融的风险管理研究 123一、风险概述 123二、消费金融主要风险 124三、构建与完善全面风险管理 128第九讲 消费金融的金融科技应用 131一、金融科技概述 131二、金融科技关键技术 133三、金融科技生态 135五、消费金融的金融科技趋势 145第十讲 我国消费金融的现状与问题 151一、我国消费金融的现状 151二、我国消费金融的主要问题 160第十一讲 国外消费金融的发展与启示 165一、国外消费金融发展情况 165二、美国消费金融的实践 166三、西班牙消费金融公司的实践 176四、英国消费金融的实践 178五、日本消费金融的实践 182六、韩国消费金融的实践 190七、国外消费金融发展的启示 197第十二讲 我国消费金融的主要风险、法律分析和监管建议 201一、消费金融的风险分析 201二、消费金融法律体系 205三、具体经营端口合规要求 212四、规范互联网公司消费金融业务的政策建议 223第十三讲 银行系消费金融案例研究：招商银行 233一、发挥自身优势，创新助推零售信贷业务发展 233二、线上线下双轮驱动，结合场景开展信用卡消费信贷 234三、牵手中国联通，优势互补打造消费金融专业平台 236第十四讲 银行系消费金融案例研究：中邮消费金融 241一、中邮消费金融简介 241二、中邮消费金融的产品简介 243三、中邮消费金融的创新模式分析 246四、中邮消费金融的挑战与机遇 248第十五讲 产业系消费金融案例研究：苏宁消费金融 251一、苏宁消费金融 251二、苏宁消费金融业务模式 252三、苏宁消费金融产品 254四、苏宁消费金的财务分析 258五、苏宁消费金融的发展逻辑 260六、苏宁消费金融的挑战与机遇 267第十六讲 产业系消费金融案例研究：马上消费金融 269一、马上金融：结合线上线下的互联网消费金融公司 269二、马上消费金融的业务模式 272三、两大产品：消费分期、现金借贷 273四、三年经验，业绩优秀 275五、六大优势，厚积薄发 277六、马上消费金融：未来盈利有望持续超预期 280第十七讲 电商平台系消费金融案例研究：蚂蚁金服 281一、蚂蚁金服集团概述 281二、蚂蚁金服发展历程 281三、蚂蚁金服业务布局 284四、蚂蚁金服消费金融业务分析 285五、蚂蚁金服发展的逻辑 287第十八讲 电商平台系消费金融案例研究：京东金融 293一、京东金融概况 293二、京东金融业务布局 294三、京东消费金融业务分析 295四、京东金融发展的逻辑 298第十九讲 分期平台系消费金融案例研究：乐信集团 303一、乐信集团概述 303二、乐信集团发展历程 306三、乐信集团经营情况分析 307四、乐信集团发展的逻辑 310第二十讲 分期平台系消费金融案例研究：趣店集团 317一、趣店集团概述 317二、趣店集团发展历程 319三、趣店集团经营情况 320四、趣店集团发展的逻辑 322五、趣店集团的挑战 327第二十一讲 网络借贷平台系消费金融案例研究：宜信集团 331一、宜信集团市场规模 331二、宜信集团获客渠道 334三、业务模式及其合规性 335四、风控手段及其有效性 335五、消费金融定价 337六、消费者权益保护 338七、消费金融资金来源 339八、资本充足准备与拨备计提现状 341第二十二讲 互联网消费金融的投资逻辑 343一、互联网消费金融的估值悖论 343二、互联网 消费 金融的历史分析 344三、互联网消费金融的投资逻辑 351第二十三讲 消费金融、经济周期及监管启示 355一、消费信贷与经济周期：内生机制的平衡 355二、美国消费信贷、经济周期及其监管 357三、对我国消费信贷发展启示与政策建议 364第二十四讲 消费金融的未来发展趋势 369一、新时代：国民经济稳健发展，消费市场增长潜力巨大 369二、新消费：消费升级和消费观念转变带动消费金融发展 371三、新金融：我国消费金融发展处于起步阶段，发展空间很大 372四、新科技：金融科技融合引领消费金融创新发展 375五、新场景：场景化是未来消费金融发展的必然趋势 378六、新发展：互联网消费金融将会更加综合化、国际化 379七、新监管：互联网消费金融创新发展与监管强化动态平衡 382
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| 內容試閱：
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序一程雪军是我2017年招收的法学博士研究生，他报考博士的那一年，我正在美国哈佛大学富布莱特项目做研究，入学前虽未谋面，但他曾任金融集团投研总监、基金经理，以及担任某银行系消费金融公司新金融研究院院长助理五年的工作经历使我印象深刻。当我回国授课之后，发现相较于缺乏实务经验的同学，他显得格外珍惜这个求学深造的机会，逢课必到，且总在第一排就座。课堂上积极参与讨论，思维特别活跃；课余坚持研究和写作，笔耕不辍。真是一分耕耘一分收获，雪军在读博一年中就有新作《互联网消费金融：科技、金融与监管》付梓出版，实属难得。消费金融是互联网金融的一种形式。发端于20世纪末本世纪初的我国互联网金融业务，曾以其内生的普惠、分享、平等、便捷等特质、资金获得快速、高效和低成本优势，以及其金融企 业呈爆炸式增长，金融产品层出不穷，目不暇接的发展态势为国人所瞩目；近年来，它又因互联网融资平台倒闭跑路事件频频发生引起金融实务界和理论界以及法学界的普遍关注。从各个角度解读互联网金融风险和监管政策的专著、论文如汗牛充栋，雪军的《互联网消费金融：科技、金融与监管》一书以自己的特色在互联网消费金融领域研究中发出了自己响亮的声音。该书从中美消费金融市场的比较分析视角切入，作者运用图文并茂的形式，通过详实的数据分析，说明我国消费信贷市场与成熟的美国消费信贷市场相比，短期消费信贷 GDP 比例依然严重偏低。但随着互联网金融的飞速发展，我国居民对提前消费的接受度日益增强，未来发展空间巨大，并对消费金融无疑将成为互联网金融各业态中异军突起的一支劲旅的发展趋势作了预测。在此背景下，该书将理论和实践有机结合，针对消费金融及其法律问题展开了较为全面、充分的梳理，内容涉及消费金融的理论基础、经营模式、产业链和衍生工具资产运作，消费金融的金融科技应用、我国消费金融的主要风险、法律分析和监管建议等等，几乎包括目前消费金融及其监管政策最新发展的方方面面。该书最后以丰富的案例作为上述内容的印证和补充。案例分析的笔触不仅囊括美国、英国、日本、韩国等国外消费金融典型案例发展的启示；还有我国诸如招商银行、捷信集团、京东金融、阿里小贷ABS、宜人贷、分期乐、平安普惠金融、浦发银行的现实问题及其破解思路，具有相当强的实战性。总之，该书作者力求理清思路，芟繁就简，将所学经济学和法学知识连接起来，运用PEST 分析方法，坚持理论联系实际的文风和图文并茂的表达方式，将理论学习与实践积累的全部精华融通汇总到这本书中，以飨读者。就目前而言，这本书无疑是相关实务界人士的案头必备书籍，也是理论界人士理解实践的重要参阅资料。期待并相信雪军随着消费金融实践的深化和自身理论修养的提升，今后会完成更为深入的研究并有新作问世。是为序。 许多奇序二寄语新时代下的新金融新时代是党的十九大对当前中国特色社会主义发展阶段的准确定位，也是我国发展新的历史方位。中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。金融需要在解决好发展不平衡不充分问题，大力提高发展的质量和效益，更好地满足人民在经济、政治、文化、社会、生态等方面日益增长的全方位需要发挥更加积极的作用。这既给金融在服务解决新时代基本矛盾方面提出了新要求，也给金融业发展带来了新机遇。新经济主要指的是当前伴随着新技术的发展与进步，出现的新产业、新业态、新型模式的变化，即四新经济（新技术、新产业、新业态、新模式）。新经济是新时代中国经济发展的新动能，是创新引领的先遣兵，也是供给侧结构性改革的推动力。在各类新经济业态中，互联网金融一经出现便在中国的土壤下迅速发展壮大。以P2P网络借贷、第三方支付、网络众筹等为代表的互联网金融形态，虽未颠覆传统金融的业务模式，却给中国金融市场注入了新的活力，激发了传统金融市场的产品创新、填补了传统金融机构服务上的短板、提高了金融消费者的普惠金融可得性、扩展了金融业务的场景应用和客户体验，当然也给金融监管与金融稳定带来了新的挑战。在互联网金融专项整治及现金贷、校园贷等市场清理整顿的大背景下，拥有更多的科技手段赋能、具备丰富的确实场景、具有清晰的商业模式的互联网消费金融成为互联网新经济的典型代表。同时，互联网消费金融对满足人民日益增长了美好生活需要，增强消费对经济发展的基础性作用中将扮演重要的角色。作为互联网金融领域的一位年轻的科研工作者、一位消费金融市场一线践行者，程雪军博士的新作《互联网消费金融：科技、金融与监管》问世了。雪军博士是我当硕导后所带的第一批硕士研究生，也是学生中的佼佼。记得在雪军硕士学位论文选题的时候正直互联网金融如火如荼，出于自己的研究兴趣和学术敏感性，我与他商议选择了互联网金融法治和监管这个主题，后事的发展也证明了我们当时的正确性。雪军学术背景兼顾金融和法律，这为他最终获得优秀硕士学位论文提供了帮助，当然更是他付出艰辛努力的应有回报。实未想到，这个选题却改变了雪军之后的职业生涯，其在互联网金融领域的研究成果也不断出新。《互联网消费金融：科技、金融与监管》一书以互联网消费金融为研究核心，就其基础理论、主流模式、国际经验及业务实操等方面进行了深入的研究和细致的分析，相信这本书能够带给每位读者不一样的收获。新时代、新消费、新金融、新科技、新场景、新发展、新监管是本书的研究主线，是最后的落脚点，更是全书的灵魂。让我们期待在新时代背景下，代表新经济模式的互联网消费新金融将在新科技赋能和新场景应用中实现更加符合新监管要求的新发展。
尹振涛中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任兼任中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地秘书长2018年4月于北京
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