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| 內容簡介： |
当计算机可以模拟出全中国数亿投资者在过去一年的投资行为，可以在几秒钟之内把数千家上市公司的所有数据分析完时；当互联网使数千乃至数万人通过概率计算互保，并相互分散风险成为可能时；当互联网金融可能使任何一个企业在需要融资的时候，直接把自己的资金需求在网上公布，投资者可以根据企业提供的金融资产选择、购买任何金融产品，并在每一天自动计算借息分红时； 当互联网本身成为一个支付系统，互联网货币社区型金融货币、金融资产货币化以及比特币等区块链货币方兴未艾时互联网金融不仅改变着我们的生活，也正在丰富现有的货币理论、银行理论、资本市场理论和保险理论，对货币政策、货币供应量的统计、中央银行的概念都将带来巨大的影响，大数据技术可能逐渐替代风险管理、风险定价和保险精算，自动解决网上金融活动产生的数量匹配、期限匹配、多重巧合、资产定价和风险控制等问题。金融与非金融的界限变得日益模糊，金融监管也变得日益复杂。
在这样的背景下，北京大学互联网金融研究中心举办了互联网金融系列讲座，《互联网金融12讲》即是在此基础上，收录了谢平、杨凯生、黄益平、陈龙等多位行业专家的权威观点，分别从互联网金融的发展、互联网金融的理论创新，以及与之相关的征信体系建设等角度，全面分析了我国互联网金融行业的发展现状、未来可能的发展路径、政府的监管思路和目标等热点问题，特别论述了区块链、虚拟货币将对金融类企业的创新、发展提供的机遇，以及可能的风险与挑战。这是一本集结了互联网金融行业十年发展和研究的权威之作。北京大学互联网金融研究中心将以本书为起点，持续推出互联网金融系列精品图书。
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| 關於作者： |
黄益平，北京大学互联网金融研究中心主任，北京大学国家发展研究院教授、副院长。目前还担任中国人民银行货币政策委员会委员，中国金融四十人论坛学术委员、成员，英文学术期刊China Economic Journal主编和Asian Economic Policy Review副主编等社会职务。主要研究领域为宏观经济、金融改革与国际金融。
王海明，北京大学互联网金融研究中心常务副主任、中国金融四十人论坛秘书长、上海新金融研究院执行院长、北方新金融研究院副院长、。毕业于北京大学，曾先后担任《21世纪经济报道》记者、评论员、研究员、社论委员会召集人，2008年参与发起中国金融四十人论坛。
沈艳，北京大学互联网金融研究中心副主任、北京大学国家发展研究院教授、美国南加州大学经济学博士，Econometric Society 和American Economic Association会员。主要研究领域包括大数据和互联网金融、理论和实证计量经济学、微观金融等。
黄卓，北京大学互联网金融研究中心副主任，北京大学国家发展研究院副教授，斯坦福大学经济学博士，曾获得斯坦福大学经济系最佳博士生候选人论文奖、Journal of Applied Econometrics 的Richard Stone 最佳论文奖，第七届高等学校科学研究优秀成果奖（人文社会科学）论文类二等奖。
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| 目錄：
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第1讲 金融产品货币化的理论探索 谢平 石午光
一、金融产品和传统货币的区别
二、货币职能分离的争议和新货币经济学的困境
三、市场创造自身货币的新思考
四、互联网带来了市场和货币的深刻变化
五、金融产品货币化对传统货币政策的影响
六、总结
第2讲 新金融2.0 时代来了 陈龙
一、新金融2.0时代
二、决定互联网金融未来的三个环
三、未来金融的大方向：渠道、数据、技术的改变
四、中国经济驱动力与金融演进
五、对金融行业的趋势展望
六、金融监管的原则
第3讲 新金融生态圈核心组成 周晔
一、新金融的发展历程
二、新金融产生的原因与要素
三、新金融的基础设施
四、无处无人不金融
五、平等财富管理时代的到来
第4讲 中国P2P平台的发展之路 唐宁
一、中国P2P行业的兴起
二、P2P模式创新解决普惠金融需求
三、P2P模式如何利用大数据与分散风险
四、P2P行业潜在的风险与解决方法
第5讲 P2P平台风险因素分析与监管政策反思 沈艳
一、研究目的与主要研究方法
二、中国P2P平台概览
三、P2P问题平台与正常平台的特征比较
四、P2P问题平台的要素分析与相关性研究
第6讲 从增信到征信 黄卓
一、什么是征信
二、中国征信业与个人征信体系发展历程
三、互联网金融时代的机遇与挑战
四、发达国家征信体系的经验与启示
五、新一代个人征信体系的发展趋势
第7讲 中国个人征信体系的发展空间 李萱
一、什么是征信?
二、美国征信行业的发展历程
三、美国三大征信机构的概况
四、中国征信行业的发展
五、征信评分的设定和意义
第8讲 互联网保险的机遇与挑战 刘经纶
一、当今世界的三大科技趋势
二、移动互联网
三、互联网金融
四、互联网保险
第9讲 商业银行的大数据建设及其在风险管理中的应用 杨凯生
一、大数据的基础建设
二、大数据在风险管理中的应用
第10讲 大数据的机遇与挑战 王征宇
一、中国互联网金融业态的形成源于传统金融服务的不足
二、互联网金融承载着普惠金融的历史使命
三、大数据在互联网金融领域的重要角色
四、互联网金融大数据的三个层次
五、大数据技术的应用前沿
六、大数据与征信的相互关系
七、信而富在互联网大数据征信的创新试水
第11讲 互联网金融的规范与发展 刘向民
一、如何支持互联网金融的稳步发展
二、如何明确互联网金融的监管责
三、如何规范互联网金融的市场秩序
第12讲 互联网金融的法律诉讼问题 吴景丽
一、互联网金融的法律沿革
二、第三方支付的四个小案例
三、P2P网贷中的担保、保理、配资、对赌问题
四、众筹的法律案例
五、互联网金融对民事诉讼程序的影响
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| 內容試閱：
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代序-监管套利还是金融创新？ 黄益平
一、中国互联网金融发展现状
互联网金融（Internet Finance）这个概念最初是谢平在中国金融四十人论坛2012年年会上提出来的，它与国外经常听到的数字金融（Digital Finance）或者金融技术（Fintech）有所差别。互联网金融有广义和狭义两种定义，广义的互联网金融既指互联网公司从事金融交易活动，如阿里巴巴的支付宝（Alipay）和余额宝，又包括金融机构在从事金融交易时利用互联网技术，如招商银行提供网银业务。狭义的互联网金融主要指前一种业态，目前国内的讨论大多是指这个狭义的概念。而国外所称的数字金融或金融技术，更多的是指后一种业态，即传统金融公司利用互联网技术。
中国互联网金融的发展已经超过十年，阿里巴巴的支付宝早在2004年就已经上线，宜信（CreditEase）也在2005年就成立了。不过直到2013年6月阿里巴巴的余额宝上线，互联网金融才真正形成席卷全国的势头。余额宝这款产品也让其管理机构天弘基金一年之内从业内的一个无名之辈一跃成为行业翘楚。2013年夏天我帮助组织闭门讨论会的时候，余额宝上线没多久，公众对互联网金融的热情极度高涨。可惜我回北大之前在香港工作，对余额宝仅有耳闻却缺少实感。
即使是狭义的互联网金融也涉及很多领域，包括支付、贷款、基金销售、股权众筹、保险、银行和货币等。在移动支付领域有支付宝和微信支付（WeChat Pay），2015年它们的活跃客户数已经分别超过了2.7亿和2亿。宜信是全球最大的个体网络借贷（P2P）平台，其旗下的宜人贷已经在纽约上市；网络借贷还有像蚂蚁小贷这样的小额贷款公司。著名的众筹网有天使汇（AngelCrunch）和点名时间（DemoHour）。近年余额宝回报率显著下降，蚂蚁金服又推出了主要用于销售理财产品的招财宝。另外，两家互联网银行即微众银行（WeBank）和网商银行（MYBank）都于2015年挂牌。
中国的互联网金融虽然起步比较晚，但发展非常快。北大互联网金融研究中心在成立之后所做的另一项重大工作是与蚂蚁金服合作编制的北京大学互联网金融发展指数。在2014年1月到2015年9月间，中国的互联网金融指数每月环比增长5.9%，相当于每年翻一番，并且根据指数编制方法，这不仅仅是总交易额、人数的总量扩张，还包括了人均交易金额等深度扩张。其中，投资和保险两个分行业的增长速度比相对成熟的货币基金与支付服务的增长速度要更快一些。同时，互联网金融的发展也显现出明显的区域性差异，最为发达的是沿海地区的江苏、浙江、福建和广东，而发展水平最低的是甘肃、青海、西藏、云南和贵州。另外，参与互联网金融交易最活跃的是80后和90后两个群体，年轻人是互联网金融的主体客户群。
二、中国互联网金融的发展背景
尽管互联网金融高速发展，关于它的前景的争论却一直没有停止。互联网金融究竟是一股积极的革新力量还是可怕的市场泡沫？乐观的专家认为互联网金融开启了一个金融创新的新时代，作为直接融资与间接融资之外的第三种金融业态，互联网金融已经开始改写金融版图，甚至在一定程度上打破了金融与非金融的行业界限。而悲观的专家则认为在当今中国繁荣兴旺的互联网金融只不过是基于监管套利所产生的一个临时性产物，已经在市场上看到鱼龙混杂、诈骗盛行的现象。他们由此推论，一旦中国的金融监管开始收紧，互联网金融业务的生存空间就会被明显挤压，甚至很快就会烟消云散。
未来互联网金融究竟会如何演变， 现在给出明确的结论还太早。不过互联网金融发展的决定性因素很清楚，即取决于互联网技术能不能有效地帮助解决金融交易的本质挑战信息不对称的问题。金融风险基本上都是由信息不对称引起的，比如不了解交易对手、不了解投资项目等。信息不对称容易导致交易发生前的逆向选择和交易发生后的道德风险。如果互联网金融能够在降低成本的同时有效地降低信息不对称的程度，比如帮助风险定价或者信用评价，那么即使未来监管收紧，互联网金融仍然会有生存空间。
互联网金融在中国的兴起，主要归功于制度、市场与技术三重因素的共同作用。从制度角度看，监管当局确实对这个行业的创新与发展采取了相对宽容的态度，比如互联网或者贸易公司可以领取金融执业牌照。从市场角度看，一大批企业与个人没有得到较好的金融服务，传统金融部门的金融服务供给不足，为新兴互联网金融公司的成长提供了有利的土壤。最后，从技术角度看，互联网公司通过超过7亿部的智能手机将大量的潜在客户连接起来，而大数据与云计算则为在传统金融业中主要靠人工完成的尽职调查和风险评估提供了一种可能的替代，并有效地推动了普惠金融的发展。
发展普惠金融是中国金融改革的重要任务之一。所谓普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原
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