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陆佳，投资公司经理，业内资深理财高手,拥有多年股票、大宗商品、外汇、黄金、白银等理财产品的投资经验，指导客户实现了良好的投资收益，在业内具有良好的口碑。曾经参与过多部图书的写作。主要有以下几本图书：《网上炒黄金做赢家行情分析与软件实操 》《网上外汇交易实战入门 》 ，参与编写了清华大学出版社出版的从零开始学系列图书的多部图书。 目錄： 目 录 第1章 理财快速入门 1 1.1 初识理财 2 1.1.1 什么是理财 2 1.1.2 理财的3个层次 3 1.1.3 你是否需要理财 3 1.1.4 一生需要打理的钱财 4 1.2 投资理财的要素 5 1.2.1 没有本钱的投资如同无根 之水 6 1.2.2 时间是你的朋友 6 1.3 理财的渠道 6 1.4 理财的6个阶段 7 1.4.1 求学阶段 7 1.4.2 青年创业阶段 8 1.4.3 成家立业阶段 8 1.4.4 中年稳定阶段 8 1.4.5 更年空巢阶段 8 1.4.6 退休安度晚年阶段 9 1.5 理财的7个技巧 9 1.6 理财的误区 9 1.6.1 理财的笼统性观念误区 10 1.6.2 理财的支出和节省误区 11 1.6.3 理财的债务和贷款误区 12 1.6.4 理财的投资误区 12 1.7 理财的秘诀 13 1.8 规划自己的理财 14 1.8.1 摸清自己的资产状况 15 1.8.2 设定自己的理财目标 15 1.8.3 明确风险类型 15 1.8.4 制定理财规划并执行 16 第2章 家庭理财的实战技巧 17 2.1 初识家庭理财 18 2.1.1 什么是家庭理财 18 2.1.2 家庭理财的准备工作 18 2.1.3 家庭理财的重要性 20 2.2 家庭生活开支计划要合理 20 2.2.1 家庭开支的组成部分 20 2.2.2 家庭开支要科学 21 2.3 生活中省钱的10大技巧 22 2.4 降低生活必需品开支的技巧 24 2.4.1 通过省水，降低生活 必需品开支 24 2.4.2 通过省电，降低生活 必需品开支 24 2.4.3 通过省气，降低生活 必需品开支 25 2.5 日常购物省钱的技巧 25 2.5.1 抵制打折商品的诱惑 25 2.5.2 日常购物省钱的妙招 26 2.6 家庭主妇的理财技巧 26 2.6.1 家庭主妇爱花钱的原因 27 2.6.2 培养理财的6种习惯 27 2.7 买车省钱的技巧 28 2.7.1 打车好，还是买车好 29 2.7.2 车中的那些"猫腻"事 30 2.8 成家省钱的技巧 31 2.8.1 恋爱省钱的技巧 32 2.8.2 婚房装修省钱的技巧 32 2.8.3 结婚庆典省钱的技巧 32 2.9 家庭理财方案设计的技巧 34 2.9.1 设定理财目标 34 2.9.2 了解财务状况 34 2.9.3 评估风险承受能力 35 2.9.4 选择投资工具 35 2.9.5 寻求专业人士帮助 35 2.10 家庭稳健理财的技巧 36 2.11 一般收入家庭的理财案例 36 2.11.1 财务情况分析 37 2.11.2 理财目标 37 2.11.3 理财建议 37 2.12 低收入家庭的理财案例 39 2.12.1 案例说明 39 2.12.2 理财分析 39 2.13 二胎家庭的理财案例 40 2.13.1 案例说明 40 2.13.2 理财分析 40 2.14 家庭理财的风险 41 2.14.1 潜在危险及防范 41 2.14.2 投资风险 42 2.14.3 风险承担能力 42 2.15 保险在家庭理财中必不可少 43 2.15.1 家庭理财的类型 43 2.15.2 保险理财的优势 43 2.15.3 保险理财的注意事项 44 第3章 消费理财的实战技巧 45 3.1 初识消费理财 46 3.1.1 什么是消费理财 46 3.1.2 互联网金融对消费理财 的影响 46 3.2 消费要有理性 47 3.2.1 要学会精打细算 47 3.2.2 精打细算就是用钱的 方法 48 3.3 勤俭节约是一种美德 48 3.3.1 节俭的商人 49 3.3.2 节俭是一种生活习惯 49 3.4 资金算盘要打好 49 3.4.1 合理预算 50 3.4.2 记录花销 50 3.4.3 注重效益 50 3.5 记账在消费理财中的应用技巧 50 3.5.1 什么是记账 51 3.5.2 记账的作用 51 3.5.3 记账的步骤 52 3.5.4 记账的方法 53 3.6 余额宝在消费理财中的应用 技巧 54 3.6.1 什么是余额宝 54 3.6.2 余额宝的特点 55 3.6.3 注册支付宝账号 55 3.6.4 登录支付宝并查看余额宝 信息 59 3.6.5 余额宝的转入与转出 62 3.6.6 余额宝的风险 65 3.7 信用卡在消费理财中的应用技巧 67 3.7.1 信用卡应该这样刷 67 3.7.2 信用卡大额消费怎么刷 最划算 69 3.7.3 如何用信用卡省钱加 赚钱 70 第4章 存款理财的实战技巧 71 4.1 初识存款理财 72 4.1.1 什么是存款理财 72 4.1.2 存款理财的类型 72 4.1.3 存款利率及调整 73 4.1.4 存款保险制度 75 4.2 整存整取的实战技巧 76 4.2.1 整存整取的期限及提取 条件 76 4.2.2 整存整取的注意事项 76 4.2.3 利用网上银行操作整存 整取的方法与技巧 77 4.3 大额存单的实战技巧 81 4.3.1 大额存单的历史和作用 82 4.3.2 大额存单的优势 82 4.3.3 利用网上银行操作大额 存单的方法与技巧 83 4.4 存本取息的实战技巧 84 4.5 零存整取的实战技巧 85 4.5.1 零存整取的适用额度及 类型 86 4.5.2 零存整取的利息计算 86 4.5.3 零存整取的注意事项 87 4.5.4 利用网上银行操作零存 整取的方法与技巧 87 4.6 教育存款的实战技巧 88 4.6.1 教育储蓄的背景 88 4.6.2 教育储蓄的操作方法 89 4.6.3 教育储蓄的优缺点 89 4.6.4 利用网上银行操作教育 储蓄的方法与技巧 89 4.7 通知存款的实战技巧 90 4.8 怎样存款最聪明 92 第5章 贷款理财的实战技巧 95 5.1 初识贷款 96 5.1.1 什么是贷款 96 5.1.2 贷款的类型 96 5.1.3 贷款的流程 97 5.2 怎样贷款成本最低 98 5.2.1 选择贷款种类 98 5.2.2 选择贷款银行 98 5.2.3 选择还款方式 98 5.2.4 注意相关细节 99 5.3 个人住房贷款的实战技巧 99 5.3.1 什么是个人住房贷款 99 5.3.2 如何计算首套房的首付 100 5.3.3 首套房的认定标准 100 5.3.4 个人住房贷款需要提供 的资料 101 5.3.5 个人住房贷款的手续及 程序 102 5.3.6 楼市新政下，怎样贷款 买房更划算 102 5.4 车贷的实战技巧 103 5.4.1 车贷的方案 103 5.4.2 贷款买车有3种途径 104 5.4.3 贷款购车程序 104 5.4.4 贷款购车所需资料 104 5.5 耐用消费品贷款的实战技巧 105 5.5.1 什么是耐用消费品贷款 105 5.5.2 耐用消费品贷款的对象、 金额及条件 105 5.5.3 耐用消费品贷款的担保 方式 105 5.5.4 大额耐用消费品贷款 106 5.5.5 大额耐用消费品贷款的 担保方式 107 5.6 个人创业贷款的实战技巧 107 5.6.1 个人创业贷款的申请 条件 107 5.6.2 个人创业贷款的申请 资料 108 5.6.3 个人创业贷款的金额、 期限及利率执行标准 108 5.6.4 获得创业贷款的方法 109 5.7 失业者小额贷款的实战技巧 110 5.7.1 什么是失业者小额贷款 110 5.7.2 申请失业者小额贷款的 流程 110 第6章 信用卡理财的实战技巧 113 6.1 初识信用卡 114 6.1.1 什么是信用卡 114 6.1.2 信用卡的功能 114 6.2 选择信用卡的技巧 115 6.2.1 挑银行 115 6.2.2 选种类 115 6.2.3 看信用额度 115 6.2.4 看日常费用 115 6.2.5 看积分标准 116 6.3 办理信用卡的渠道 116 6.3.1 网点办卡 116 6.3.2 电话申卡 116 6.3.3 网上申卡 117 6.3.4 手机申卡 117 6.4 网上申请信用卡的技巧 118 6.5 信用卡省钱的技巧 118 6.5.1 出国、留学节省费用 119 6.5.2 提供多种免费保险 119 6.5.3 提供优惠买车险 119 6.5.4 消费积分，送机票 120 6.6 巧借信用卡"生钱"的技巧 120 6.6.1 为他人刷卡，给自己 免费提现的"生钱" 技巧 120 6.6.2 办多张卡，享受 "免息" 120 6.6.3 设置时间差，"借卡 生钱"的技巧 121 6.7 如何让自己的信用卡额度飞涨 起来 121 6.7.1 不要放弃初始额度 121 6.7.2 日常消费尽量多刷卡 122 6.7.3 选择适当的商户 122 6.7.4 刷卡买单"收"现金 122 6.7.5 适当办分期付款 123 6.7.6 及时还款保持"干净" 123 6.8 信用卡分期付款既是"馅饼" 也是"陷阱" 123 6.8.1 陷阱1：免息只是 "噱头" 123 6.8.2 陷阱2：小心"满额 自动分期" 124 6.8.3 陷阱3：一次性收取 手续费不划算 124 6.8.4 陷阱4：分期越长， 费用越多 124 6.8.5 陷阱5：优惠活动实为 "高利贷" 124 6.8.6 信用卡分期付款既是 "馅饼"也是"陷阱" 125 6.9 信用卡还款的入账顺序 125 6.9.1 为什么会多出20多元的 利息 125 6.9.2 信用卡的还款入账顺序 大有讲究 126 6.10 信用卡还款容时容差规定 有不同 126 6.10.1 宽限期内还了款还是 被罚息 126 6.10.2 多数银行有3天的还款 宽限期 127 6.10.3 各银行"容时"政策有 细微差别 127 6.10.4 各银行"容差"政策 有细微差别 128 6.11 多张信用卡还款的技巧 129 6.11.1 多张信用卡还款之 同一家银行信用卡管理 129 6.11.2 多张信用卡还款之不同 家银行信用卡管理 129 6.11.3 多张信用卡还款之第 三方支付平台还款 129 6.11.4 多张信用卡还款之 非银行自助终端 130 6.12 切莫陷入信用卡的使用误区 130 6.12.1 异地刷卡等于免费的 误区 131 6.12.2 信用卡的安全系数高于 现金的误区 131 6.12.3 可以任意公开自己账号 的误区 131 6.12.4 提前存款的误区 132 6.12.5 信用卡挂失后不用 立即挂失的误区 132 6.12.6 信用卡是"脸面"的 误区 132 第7章 房地产理财的实战技巧 133 7.1 初识房地产 134 7.1.1 什么是房地产 134 7.1.2 房地产理财的优势 134 7.2 别被开发商的口头承诺忽悠了 136 7.2.1 起步价不是均价， 也不是销售价 136 7.2.2 样板房的诱惑 137 7.2.3 花园中没有花 139 7.3 商品房投资理财的技巧 139 7.3.1 挑选商品房的原则 139 7.3.2 认真考查商品房的环境 141 7.3.3 挑选商品房的技巧 142 7.4 二手房投资理财的技巧 143 7.4.1 不要只看房子，还要看 资格 144 7.4.2 不要只看房龄，还要看 质量 144 7.4.3 房型结构和配套设施都 要看 145 7.4.4 不要只看表面，还要看 物业管理 145 7.4.5 不要只看总价，还要看 单价 146 7.4.6 不要只看位置，还要看 交通 146 7.4.7 不要只看社区，还要看 周边 146 7.4.8 不要只看眼前，还要看 将来 147 7.5 社区商铺投资理财的技巧 147 7.5.1 什么是社区商铺 147 7.5.2 如何投资社区商铺 148 7.5.3 社区商铺的投资技巧 149 7.6 写字楼投资理财的技巧 151 7.6.1 什么是写字楼 151 7.6.2 投资写字楼要把好三关 152 7.6.3 写字楼投资技巧 153 7.7 教育房投资理财的技巧 154 7.7.1 教育房重在软件环境 154 7.7.2 教育房前景看好的原因 155 7.7.3 教育房地产常见的办学 方式 155 7.8 地铁沿线房屋投资理财的技巧 156 7.8.1 地铁沿线选房技巧 156 7.8.2 地铁沿线选二手房的 技巧 157 7.8.3 地铁沿线选商铺的技巧 157 7.8.4 买房是离地铁越近越 好吗 158 第8章 创业理财的实战技巧 159 8.1 初识创业 160 8.1.1 什么是创业 160 8.1.2 创业的类型 160 8.1.3 创业的阶段 161 8.2 创业的7大技巧 162 8.2.1 给自己做一个万事俱备 的设想 162 8.2.2 针对几个关键要素做 加减法分析 162 8.2.3 有计划的创业 163 8.2.4 一个好的方法很重要 163 8.2.5 毅力=坚持 突破 163 8.2.6 最值得兴奋的是成果 163 8.2.7 自我观察 163 8.3 创业初期与银行打交道的技巧 164 8.3.1 与银行沟通 164 8.3.2 邀请银行相关人员来 企业参观 164 8.3.3 注重公司创新 165 8.3.4 讲信用，重承诺 165 8.4 创业初期融资省钱的技巧 165 8.4.1 选择适合自己的贷款 银行 165 8.4.2 合理挪用其他款项 166 8.4.3 合理选择贷款期限 166 8.4.4 打好政策的"王牌" 166 8.4.5 用好亲情资助的款项 167 8.4.6 提高资金的使用率 167 8.5 创业中省钱的技巧 167 8.5.1 拟订有效的执行计划 168 8.5.2 学习销售自己 168 8.5.3 编列投资所需的资金 168 8.5.4 适时的检讨修正 168 8.6 大学生创业的技巧 168 8.6.1 大学生创业的必要特质 169 8.6.2 大学生创业的必备硬件 169 8.6.3 大学生创业的方向 170 8.6.4 企业注册登记方面的 优惠政策 171 8.6.5 金融贷款方面的优惠 政策 172 8.6.6 税收缴纳方面的优惠 政策 173 8.6.7 企业运营方面的优惠 政策 173 8.6.8 大学生微信卖吃喝 月收入10万元 173 8.7 名校毕业大学生创业卖家乡 挂面 174 8.7.1 放弃高薪回乡创业 174 8.7.2 让手工挂面再传承 174 8.8 鼠标垫里找商机 175 8.8.1 含泪打工却没挣到钱 175 8.8.2 小小鼠标垫里找商机 176 8.8.3 把"个性"卖到美国 177 第9章 保险理财的实战技巧 179 9.1 初识保险 180 9.1.1 什么是保险 180 9.1.2 保险的类型 180 9.1.3 保险的作用 182 9.2 为什么要买保险 183 9.2.1 给自己买保险，是对 家庭承担责任 183 9.2.2 居安思危，有备无患 183 9.2.3 保险理财=保障 投资 183 9.3 买保险的注意事项 184 9.4 买保险的渠道 185 9.4.1 保险代理人 185 9.4.2 保险公司代理 185 9.4.3 电投网投 186 9.4.4 银行代理 186 9.5 人生不同阶段的保险理财 186 9.5.1 单身一族 187 9.5.2 有家一族 187 9.5.3 银发一族 188 9.6 保险理财的方法和技巧 188 9.7 利用网上银行操作保险的 方法与技巧 190 9.7.1 网上查看保险 191 9.7.2 网上买保险 192 9.8 投保车险注意8大事项 195 9.9 家庭投保原则：先保障后理财 197 第10章 养老理财的实战技巧 199 10.1 初识养老 200 10.1.1 什么是养老 200 10.1.2 对养老资金认识的几个 误区 200 10.1.3 养老到底需要多少钱 201 10.2 我们靠什么来养老 202 10.2.1 社会养老保险 202 10.2.2 企业年金 203 10.2.3 商业养老保险 203 10.2.4 金融投资 203 10.2.5 以房养老 204 10.2.6 艺术品投资 204 10.3 美国人是如何规划养老理财的 204 10.3.1 25%的收入投资退休 基金 205 10.3.2 在住房上省钱为养老 增资 205 10.3.3 不在购买汽车上多花钱 206 10.3.4 40岁开始也能攒出100 万美元 206 10.3.5 攒钱和投资永远都不晚 207 10.3.6 把握投资机会以钱生钱 207 10.4 如何选择商业养老保险 208 10.4.1 个人养老保险的险种 208 10.4.2 如何选择保险公司 208 10.5 国外以房养老是如何运作的 209 10.5.1 美国以房养老模式 209 10.5.2 日本以房养老模式 211 10.5.3 英国以房养老模式 211 10.6 切勿陷入养老的误区 213 10.6.1 转变"养儿防老" 的观念 213 10.6.2 养老计划越早越好 213 10.6.3 社保并不能解决全部 生活问题 214 10.6.4 为了养老，投资好 今天的钱 214 第11章 低风险投资理财的实战 技巧 215 11.1 银行理财产品 216 11.1.1 什么是银行理财产品 216 11.1.2 选择银行理财产品的 技巧 217 11.1.3 利用网上银行操作理财 产品的方法与技巧 218 11.1.4 购买银行理财产品的 注意事项 222 11.2 债券 224 11.2.1 什么是债券 224 11.2.2 投资债券的优势 225 11.2.3 债券的收益率计算方法 226 11.2.4 债券的买卖技巧 227 11.3 货币型基金 227 11.3.1 货币型基金是流动的 钱袋子 227 11.3.2 货币型基金的收益 228 11.3.3 货币型基金的"T＋0" 赎回 229 11.4 保本型基金 230 11.4.1 什么是保本型基金 230 11.4.2 保本型基金是怎么 保本的 231 11.4.3 保本型基金的投资策略 231 第12章 中等风险投资理财的实战 技巧 233 12.1 股票 234 12.1.1 什么是股票 234 12.1.2 股票交易的流程 234 12.1.3 股票交易时的基本注意 事项 235 12.1.4 看懂股市的K线图 236 12.1.5 如何选中一只好的股票 238 12.1.6 先计划后买股 240 12.1.7 学会做交易计划 241 12.1.8 良好的交易心态 243 12.2 纸黄金 244 12.2.1 报价方式 245 12.2.2 特点 245 12.2.3 办理方式 245 12.2.4 交易方式 246 12.3 纸白银 246 12.4 港股 247 12.4.1 香港证券市场的优势 247 12.4.2 香港证券市场的特点 247 12.4.3 港股与A股的买卖 区别 248 12.5 新三板 248 12.5.1 新三板和主板的区别 249 12.5.2 新三板交易如何成交 249 12.5.3 新三板的前景 249 12.5.4 新三板的开户 250 12.5.5 新三板的基本操作 250 第13章 高风险投资理财的实战 技巧 253 13.1 期货 254 13.1.1 什么是期货 254 13.1.2 期货交易的流程 254 13.1.3 商品期货开户 255 13.1.4 股指期货开户 255 13.1.5 期货交易战术 256 13.1.6 善于利用信息 260 13.1.7 江恩的24条守则 262 13.2 期权 264 13.2.1 什么是期权 264 13.2.2 期权交易的流程 266 13.2.3 期权交易的注意事项 266 13.2.4 期权的基本操作 268 13.2.5 期权的作用 271 13.3 外汇 272 13.3.1 什么是外汇 272 13.3.2 工行的"汇市通" 个人外汇买卖简介 273 13.3.3 汇市通的特色 273 13.3.4 正确把握盈利机会 274 內容試閱： 第1章 理财快速入门 仿佛一夜之间，理财成了一种时尚。我们看到银行在提供理财服务如光大银行的阳光理财，证券公司在提供理财服务如集合理财；基金公司更是号称专家理财；保险公司也不甘落后，先是分红险、然后是万能险，还有投连险等，面对这么多的理财产品与工具，我们不禁迷茫，到底什么是理财呢？ 本章首先讲解理财的基础知识，如什么是理财、理财的3个层次、一生需要打理的钱财、投资理财的要素，然后又讲解理财的渠道、6个阶段、7个技巧，最后讲解理财的误区、理财的秘诀、规划自己的理财。 1.1 初识理财 随着经济全球化和中国经济的快速发展，理财已飞入普通百姓家。但什么是理财呢？理财有哪几个层次呢？你是否需要理财？一生中需要打理哪些钱财呢？ 1.1.1 什么是理财 什么是理财？一般谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。4条广义理财理论，如图1.1所示。 图1.1 4条广义理财理论 1 用脑袋、用智慧理财 当今社会，越来越强调知识的作用。现在国家和政府都在倡导创新、互联网、高科技立国、高技术制造，围绕这些离不开人力资源中的"智慧"、知识。假如狭义的理财是直接赚钱到口袋里，那么广义的理财就是智慧理财。 所谓智慧理财，据理财师解释即通过学习知识和学习技能来武装自己，提升自己的智力水平，用智力能力来赚取更多的钱的一种理财方式。不断提升自己的能力，提升智慧水平，这些在未来一定能帮你赚更多的钱。 2 勤俭持家不如能挣会花 过去勤俭持家常被传为美德，不过随着生活水平的提高，勤俭持家的理财却渐渐有点儿Out了，或者说用处少了。 在新时代，人们更欣赏的其实是"能挣会花"。比如现在有带薪年假、有双休日，有机会可利用这些闲暇时间找适合自己的兼职做做，部分技术性的工作，传授性质的工作，能挣不少钱。如此挣钱再加上理性消费，这样一来，能挣会花要比勤俭持家活得更滋润、更舒服。比如勤俭节约什么也不想去花费，跟花10万元去理财平台上配置产品用来每月增值，这一个月都有770元以上的固定收益，这将近1000元的收入对一个普通工薪家庭来说，恐怕是收入赚的比省的还多，可想而知会花的重要性。 3 积极锻炼身体，长期工作赚钱 拼命工作合适吗？有的时候可能没办法，但大多数时候其实更应该注意保持身体的健康。平时注意锻炼，把身体保护好，这样可以长期地高质量地工作，获得更多的财富。 另外，保持好身体健康，还能省下一笔可观的潜在的"医疗费用"，这也不是一个小数目身体是革命的本钱，赚钱是革命事业，身体就是赚钱的本钱，要想赚更多的钱，那就从好好保养自己的身体开始吧！ 4 最大的投资--找对合适的人 对一个人来说，最大的理财其实是过好你的生活。过好生活除了你自己对自己有选择权以外，找一个合适的人跟你一起过这个生活也是一种理财，甚至可以说是最大的理财。巴菲特就曾说，结婚是人生最大的投资。因此，投资者对于最大的理财可要认准了，找一个合适的人，有助于你赚取财富。 以上的4条广义理财理论，看似简单，其实要做起来却是要花一定心思的。当然，坚持就一定会有好的效果，对你的财富增长就一定会有好处。 1.1.2 理财的3个层次 理财的3个层次具体如下。 第一层是有效合理地处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。 第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。 第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后的发展做准备。 1.1.3 你是否需要理财 在通货膨胀高居不下的今天，越来越多的人意识到投资理财的重要性。下面来具体看一下通货膨胀这个"隐形大盗"是如何抢劫我们的财富的。 改革开放30多年来，人民币的购买力大约下降了80%。猪肉从每斤1.5元上涨到15元多；汽油从每升2元多上升到了每升7元多；一线城市房价从1000元左右每平方米上涨到几万元每平方米；袜子从1元多一双上涨到10元多一双。 还有人统计，如果在改革开放之初时，拥有100万元，单纯放到现在，只值当年的15万元。 生活在现在这个时代，我们已对"涨价"见怪不怪了。我们口袋中那点钱在慢慢地被"抢劫"，所以投资理财是相当有必要的。只有让钱生钱，这样我们才能实现资产的保值和增值，才能实现财务自由。 1.1.4 一生需要打理的钱财 一生需要打理的钱财包括6个方面，分别是打点好自己的收入、控制好自己的支出、储蓄好攒下的钱财、投资让钱生钱、打点好借来的钱财、打点好保险的钱财，如图1.2所示。 图1.2 一生需要打理的钱财 1 打点好自己的收入 人的一生之中，收入不仅包括自己的工作收入，而且还包括自己通过投资而赚到的钱财。 工作收入是以人赚钱，而投资理财得到的收益是以钱赚钱。那么，生活中你得到的这些钱该如何分配呢？是全部花掉做一名"月光族"？还是全部攒下来以备养老之需呢？这就要看你如何打理自己的钱财了。 2 控制好自己的支出 有收入必将有支出，制订相应的支出计划将有助于一个人缩减开销，将钱花在该花的地方。人一生的支出包括很多方面，衣食住行、医疗开销等样样都是支出。因此，打理好个人的日常开销确实是一件不容易的事情。 3 储蓄好攒下的钱财 储蓄实质就是积攒本金，积攒的钱财一部分用作紧急预备资金，以备不需之用，而另一部分可用来购买各种理财产品以获得投资收益。而理财就是优化家庭资产配置，针对不同情况，制订相应理财计划，将各种资产配置达到最优，发挥其最大效果。 4 投资让钱生钱 投资就是有效运用投资工具，让手中的钱财增值，实现财富的增长。当今社会上投资工具有很多种，如储蓄、国债、股票、权证、期货、融资融券等。 5 打点好借来的钱财 随着社会的进步，人们消费观念的更新，贷款消费已经是很普遍的消费现象，大到购房、买车，小到用信用卡透支消费等，贷款消费让人们超前享受美好生活的同时，又对负债问题十分头疼。 负债是家庭理财的组成部分。对传统观念强、心理承受能力差的人来说，不适合负债，否则容易被负债所累，背上沉重的物质、精神负担。但对流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的个人而言，适当的负债能促进资金链的流动、提高生活水平。 6 打点好保险的钱财 俗话说："天有不测风云，人有旦夕祸福。"购买保险就是预先给自己的财产装上"防火罩"，以免发生意外时财产失衡，对家庭生活产生冲击。 购买保险，一方面可以保障家庭生活的安定；另一方面还可以积累个人资金。例如，购买长期人寿保险就具有类似储蓄的投资作用，既能获得经济保障，又能使货币保值增值。 1.2 投资理财的要素 投资理财是相当重要的，该如何迈出投资理财的第一步呢？这就需要从投资理财的要素入手，如图1.3所示。 图1.3 投资理财的要素 1.2.1 没有本钱的投资如同无根之水 如果不储蓄，我们很难应对未来的风险；如果只储蓄不投资，我们很难活得更好。但是投资的第一步是本钱，让它在自己的指挥下，解决一个又一个财务问题。下面来看一个例子。 欧洲森林中的红松鼠每年9月都会超常忙碌，而不再像夏日那样悠闲自得。2个月内，每只松鼠要在巢周围几百平方米的范围内储藏起5000多个橡子和松果。而冬天到来时，这些劳动就得到了回报。光秃秃的树上能找到的食物少之又少，但是它们仍然过得很宽裕。 它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点，最终能找到75%藏起来的食物，足够它们等到春天来临。 寿命一般只有3年的红松鼠可能很难想象人类漫长的一生，但可以肯定的是，我们需要储蓄得更多、更久。 1.2.2 时间是你的朋友 没有什么事物能像时间一样，可以帮助我们实现最重要的目标。投资理财的关键是：尽早开始，长期规划。这个道理大多数年轻人都知道，但不一定做得到。 下面来看一个例子。 假设有一个存钱计划，每年向投资账户中存入4000元，下面有4种情况。 1 从20岁开始投资，10年后停止存入，那么65岁时，账户的资产总额为60万元。 2 从30岁开始投资，10年后停止存入，那么65岁时，账户的资产总额为35万元。 3 从40岁开始投资，持续到65岁，那么65岁时，账户的资产总额为25万元。 4 从20岁开始投资，持续到65岁，那么65岁时，账户的资产总额为115万元。 在这里设定投资到65岁，是因为大多数中国投资者退休年龄都是65岁左右。另外，1990-2015年上证指数20年的复合增长率达到了20.24%，而7%则是相对保守的数字。 1.3 理财的渠道 目前，国内能够为客户提供理财服务的机构，主要有3种，分别是银行、证券公司、投资公司，如图1.4所示。 1 银行 目前，我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品3类。 2 证券公司 证券公司理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、期权等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同的理财工具。 3 投资公司 投资公司理财一般包括信托基金、黄金白银投资、大宗商品现货投资，玉石、珠宝、钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。 1.4 理财的6个阶段 一般来说，一个人一生的理财规划可分为6个阶段，分别是求学阶段、青年创业阶段、成家立业阶段、中年稳定阶段、更年空巢阶段和退休安度晚年阶段，如图1.5所示。 图1.5 理财的6个阶段 1.4.1 求学阶段 一般来说，这个人生阶段是以求学、完成学业为阶段目标。此阶段应该充实有关投资理财方面的知识。若有一些零用小钱应该妥善运用，建立正确的消费观念，切记勿为追赶时髦，满足一时虚荣心而铺张浪费。 1.4.2 青年创业阶段 初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，此时经济收入比较低，花销大，可以开始实务理财操作，从开源节流、资金有效运用上双管齐下，打好经济基础，为以后的花费做积累。 1.4.3 成家立业阶段 一般来说，虽然这个阶段经济收入增加，生活趋于稳定，但是为了提高生活质量，往往需要支付较重的家庭构建费用，如买房、买车、购买高档生活用品等。所以，此时的理财目标因条件及需求不同而各异。若是双薪无小孩的"新婚一族"，较有投资能力，可尝试着从事高获利性、低风险的组合投资。 假如是有小孩的夫妇，可以尝试采取稳健及寻求高获利性的投资策略，如股票和以投资股票为主的基金等，还可以给子女投保一份教育类保险，为子女以后的教育费用早做准备。 1.4.4 中年稳定阶段 中年稳定阶段，家庭的最大开销是子女教育费用和老人医疗保健费用。但对积累一定财富的家庭来说，随着子女自理能力的增强，完全有能力应付这些支出。此时，工作经验丰富，理财经验也相对增加，这些家庭完全可以发展投资事业，以便创造更多财富。 但是，对一些早年理财不顺、仍旧贫寒的家庭而言，此时的负担较重，应把子女教育费用和老人医疗费用作为理财重点，确保家庭平安。 1.4.5 更年空巢阶段 更年空巢阶段，由于自身工作经验、投资经验都已达到人生顶峰，再加上子女都已成家立业，相对家庭来说教育费用、生活费用都已减轻，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。 但是他们又面临着退休阶段，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富，影响后半生的生活质量。所以，在选择投资时，宜朝着安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。 1.4.6 退休安度晚年阶段 退休安度晚年阶段以安度晚年为主要人生目标，此时期的财务最为宽裕，但休闲、保健费用的负担较大，若有额外收入，是再好不过了。 但是，在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资，理财应以稳健、安全、保值为目的。退休后有不可规避的"善后"特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承的方式更符合需要。 上述6个人生阶段的理财目标并非人人都可实践，但是人生理财计划也并非"纸上谈兵"，毕竟目标是成功的动力。俗话说"聚沙成堆，集腋成裘"，财富也是靠一天天累积起来的，平稳妥当的理财规划应该及早拟定，才有助于逐步实现"聚财"的目标，为自己的人生奠定一个平稳、保障、高品质的基石。 1.5 理财的7个技巧 理财有7个技巧，具体如下。 1 记账。 2 量入为出。 3 积累你的原始资金，越早越好。 4 什么都用信用卡付账。 5 不要盲目投资。 6 请投资你自己。 7 给自己保险，给父母保障。 1.6 理财的误区 关于理财的误区有多个方面，如理财的笼统性观念误区、理财的支出和节省误区、理财的债务和贷款误区、理财的投资误区，如图1.6所示。 图1.6 理财的误区 1.6.1 理财的笼统性观念误区 我们通常都有一些对金钱消极的、笼统的观念。无论这些观念从何而来，但是其中有不少是错误的，具体如下。 1 我不配成为富人 有很多人认为，自己没有过人的头脑，没有显赫的家势，不可能成为富人。其实总有一些人获得成功而且是通过诚实手段。致富有什么不对的呢？相信这个误区，就会扭曲你迎接机遇的意愿。要记住，政府、医疗保障等社会福利项目所能提供给你的，不会像你所想得那么多。 2 富人都是垃圾 你认为，富人都是贪得无厌、自私自利、冷漠无情，诸如此类。"钱是万恶之源"之类的说法有种种版本，但圣经里真正说的是"爱财是万恶之源"。这是两个截然不同的观念，但错误的解读造成某些人甚至整个社会对金钱避之不及。富裕起来，开展你自己的幸福计划，把财富捐献给你选择的慈善事业。 3 有很多钱才能致富 富裕的标准因人而异，不要跟人攀比，让事情简单一些。关键是要尽早起步，至少从现在开始。利滚利能令财富实现一些增长，但如果你跟不上通货膨胀的形势，就积累不了财富。 4 物质光鲜的人是富人 经验表明，人会由于许多原因而产生嫉妒或者愤愤不平，目睹别人的物质财富通常是其中之一。不过千万别那么肯定地以为，你旁边那位拥有宽屏电视、雪地摩托、游泳池、最新款汽车......几乎应有尽有的邻居貌似很富有拥有流动资产，甚至快乐。可是，他或她为了撑起门面，可能已债台高筑。 5 钱让人快乐、钱让人不快乐 钱本身其实并没有那么大的能耐让你快乐或者不快乐。有快乐的穷人，也有郁郁寡欢的富人。钱很多确实能应付账单，前提是你懂得如何管理财富。但比较有钱的人也会有不必要的开支，到最后实际上财富减少了。 6 努力工作，积蓄收入致富 从现在开始从你的工资卡定期自动划出一小笔资金，存入退休金账户。 7 赚大钱致富 富不富裕是由流动资产和投资来界定的，而不是你工作收入有多少。那些挣钱较多但没有可支配收入计划的人，到头来只是在消耗收入。 8 节俭致富 节俭致富，几乎不可能。过于节俭只能让你陷入一种不够用的心态，让你错过获得财富的机遇，因为你的注意力都放在了节省每一分钱上。 1.6.2 理财的支出和节省误区 建立财富，必须节省大于支出。一旦挣到钱，需要享受，同时要节省下一些，只要这样，才能慢慢富起来。 1 购买打折的商品能节省钱 使用优惠券能省钱是一种荒谬的说法，经常是你所买的打折的商品是你想要的，而非必需的。更糟的是你需要开车到很远的地方去买它，许多人为了节省钱去批发商场购物，即使那要往返较远的距离，花费汽油和时间，他们还往往会购买几大箱食品，甚至会"因为它们便宜"而购买量远远超出平时的需用量。请注意，你花了1000元购买了半价商品，并不意味着你节省了500元，而极可能多花了500元。 2 两笔收入比一笔好 两笔收入比一笔好，这并不总是正确的，因为两笔收入经常诱惑或需要你花费更多，而导致节省更少。如果在一个家庭里，你有两笔收入，你确实需要很好地加以管理，将剩余的部分节约下来。这看上去好像有一点牺牲，但你却因此能够节省下一笔钱供家庭年度旅游。节省意味着你现在不再需要去炫耀奢侈品，用信用卡付账。取而代之，你只支付你负担得起的，而且你存下的钱能为你产生更多的利息。 3 你需要去挣更多的钱，而不是节省 试想一下：如果你突然挣钱少了，会发生什么？你的判断还对吗？所以请从你的所得中节省一个百分比，并把它放到某个地方。如果你自觉性不够，那就让它自动从你的工资中扣除一部分资金，放到退休金账户上。 4 节省太困难了，我总是不能挣到足够的钱 养成节省的习惯是困难的，的确需要做出牺牲。关键是，你要明白什么，这对你才是更重要的。 每年，平均有约48个工作星期，或约240个工作日。在每一个工作日，如果你可以比平时早起15分钟，以便有时间在家中用餐，大约只需要花费4～6元，你就能节省下在公司附近的早餐馆里12～18元的早餐费，那每天就可以节省下8～12元，8～12元天240天=1920～2880元年。 如果这对你来说是不难做到的，那你会怎么用这笔钱呢？如果你想把它储存到某个地方，建议你储存到余额宝，它能给你比普通账户更多的利息，这样你还能拥有比股票和债券更多的流动资金。通过使用正确的工具，你不仅可以给自己多一个依靠，还能追踪你的财务。 1.6.3 理财的债务和贷款误区 债务和贷款方面的误区具体如下。 1 欠债不好 被计划好的欠债是好的，它能帮助建立你的信用度。然而，信用卡上的债务非常不好，要尽量避免。任何被用于赚取财富的债务如资产和股票，如果被正确地投资，都是好的。 2 共同签署承担一笔贷款是小事一桩 在你们共同签署承担一笔贷款前，不管这笔贷款是关于什么的，都请谨慎小心。因为依据法律，如果你的担保人违规，你同样得对此负责，这很糟糕，因为你的信用度也会受到影响。虽然不公平，但这却是事实。 3 零欠款的信用卡省钱 信用卡总能引诱你花更多的钱。如果没有及时偿还，你很可能得付比平常高得多的利息。当然，我们都知道，信用卡的错误使用经常归咎于在信用卡还款上糟糕的个人财务自律性会导致很糟糕的信用度。 1.6.4 理财的投资误区 理财的投资误区具体如下。 1 房地产总是最好的投资 需要注意的是，如果你已经有足够的财产，并清楚地知道自己在做什么，那房地产有时可能是一笔很好的投资。但如果你负担不起，并且不得不采取抵押贷款，甚至双份抵押贷款，你就该反复斟酌了。 2 房地产总是容易累积资产 在炒房市场上，有的人买了几套房子还想再买。事实上，如果大部分钱都投资在房产上的话，风险过高，也会让你的资产变现能力降低。 另外，很多炒房者想靠租金来养房。需要注意的是，不可靠的租户能够毁了你的房产价值，损害你的信用度、掏空你的钱袋，而且好的物业管理也是需要钱的。 3 跟风赚钱 人人都具有从众心理，当看到别人炒股、购买基金很轻松地就能赚到钱的时候，很多不懂得半点儿投资的人就一头扎进了证券市场，或者是根据市场的小道消息就做出投资的决定，其结果往往事与愿违，造成很大的损失。 事实上，理财需要充分了解自身的风险承受能力、财务目标等个人基本信息，也需要尽可能多地了解市场行情。 1.7 理财的秘诀 富翁为何能在一生中积累如此巨大的财富，他们到底拥有着怎样的常人所欠缺的致富技能呢？我们都知道，富翁无外乎从以下3种人中诞生：依靠祖上庇护发家；依靠创业致富；依靠理财成功。 但是，诞生于富豪之家的人毕竟是少数，依靠创业成功者也寥寥无几。因此，大多数人成为富豪是依靠理财成功的。那么，怎样才能理财致富呢？据美国学者克莱松在《巴比伦富翁的秘密》一书中，作者通过巴比伦第一富翁之口，向人们阐述了理财致富的7大秘诀，具体如下。 1 当你的钱袋里有10元钱时，最多只能花9元钱。 此理财秘诀告诉我们一个储蓄法--110储蓄法，其意思就是：不要让支出大于收入。花掉的钱如同东逝之水，一去不复返，而存下的钱却可以生出更多的钱。 2 一切花费都必须有预算，人们应当把钱花在正当的事务上面。 此理财秘诀是教导我们如何消费，不要把支出和各种欲望混搅在一起。预算能使你有钱购买必需的商品，钱用在刀刃上，不至于使你在对欲望的无限追求中弄得入不敷出。 3 使每1元钱都替你挣钱，让金钱源源不断流入你的口袋。 此理财秘诀是教导人们如何投资，学会用钱生钱。 4 投资一定要安全可靠，这样才不会丧失财富。 此理财秘诀告诉我们，在进行投资理财之前，必须认识其投资风险性，不要为追求高利而冒险投机。 5 拥有自己的住宅。 正如巴比伦国王用雄伟的城墙围绕城市一样，有坚定发财意志的人一定有能力建立自己的家园；此理财秘诀强调的是产业和财富对人们的成功有着巨大的积极意义。 "无恒产则无恒心"，当人们拥有自己的家园和产业的时候，才会因自豪而珍惜，才会有信心，才会更加努力进取。 6 为了防老和养家，应该尽早准备必需的金钱。 此理财秘诀旨在告诉我们：为将来做好投资。我们都知道，人难免都有老去的那一天，为了"夕阳"生活得更加美好，现在就应该投资于多种保险事业，为明天做好准备。 7 培养自己的力量，从学习中获取更多智慧，这样就会有自信去实现自己的愿望。 此理财秘诀与前6条不同，它讲述的主题不再是金钱，而是金钱的主人。生活中，不是每个人都能赚到钱的，想要赚钱就必须有强烈的信念和欲望，最重要的是不断充实自己的知识，让自己不断进步。 1.8 规划自己的理财 了解投资理财的要素后，你就可以开始规划自己的投资理财了。每个人都希望过上好日子，绝不仅仅只是为了满足由生到老的基本生活需求。然而职业上的收入是非常有限的。因此，当财富累积到一定程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过上更好的生活。 规划自己的理财，就是使资金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。规划理财共有4个步骤，分别摸清自己的资产状况、设定自己的理财目标、明确风险类型、制定理财规划并执行，如图1.7所示。 图1.7 规划自己的理财 1.8.1 摸清自己的资产状况 在规划自己的理财之前，首先要摸清当前自己的资产状况。建议你建立一个财务档案，里面包括你或家庭的现有资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，这样就能让自己的财富一目了然。

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