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《农村金融学（第三版）》是关于农村金融基础理论和改革实践问题的新教材。《农村金融学（第三版）》立足于当前乡村全面振兴和城乡融合的新发展阶段以及中国式农村金融改革发展的主要特征，结合21世纪以来我国农村金融改革历程和农村金融改革发展的前沿进展，以农村金融供给体系改革和机制创新为主线，对农村金融的相关理论、实践以及发展经验和存在的问题进行了系统的梳理与分析。尤其注重对近年来农村金融改革领域最新研究成果和最新改革实践进行总结与解析，并融入农村金融改革发展的实践和典型案例，将思政教育贯穿教材全过程，使《农村金融学（第三版）》内容更新也更具特色。
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目录第1章 总论 11.1 农村金融概述 11.2 农村金融学的研究对象 9本章小结 10关键术语 11复习与思考 11参考文献 11第2章 农村金融理论基础 122.1 现代金融发展理论 122.2 农村金融理论 232.3 农村金融相关理论最新进展 27本章小结 31复习与思考 32参考文献 32第3章 农村金融体系 333.1 农业政策性金融 343.2 农村商业性金融 393.3 农村合作性金融 46本章小结 50复习与思考 50参考文献 50第4章 农村金融改革 524.1 中国农村金融改革历程回顾 524.2 农村金融机构改革 554.3 农村利率市场化改革 644.4 农村金融改革配套政策 66本章小结 70复习与思考 71参考文献 71第5章 民间金融 725.1 民间金融概述 725.2 民间金融的主要形式 805.3 民间金融的功能 855.4 民间金融风险 86本章小结 87复习与思考 88参考文献 88第6章 普惠金融 896.1 普惠金融概述 896.2 普惠金融的发展模式 966.3 普惠金融的中国实践 101本章小结 108复习与思考 108参考文献 109第7章 农业保险 1107.1 农业保险概述 1107.2 中国农业保险发展历程 1187.3 农业保险种类 128本章小结 134复习与思考 135参考文献 135第8章 农业融资担保 1368.1 农业融资担保概述 1368.2 政策性农业融资担保的理论基础 1388.3 中国政策性农业融资担保 141本章小结 151复习与思考 151参考文献 151第9章 农产品期货 1539.1 期货概述 1539.2 农产品期货介绍 1589.3 中国农产品期货的发展 165本章小结 170复习与思考 171参考文献 171第10章 农村数字金融 17210.1 数字金融概述 17210.2 数字金融的功能 17710.3 农村数字金融发展阶段及模式 183本章小结 189复习与思考 189参考文献 189第11章 农地金融 19111.1 农地金融概述 19111.2 农地金融模式 19411.3 中国农地金融发展实践 200本章小结 203复习与思考 204参考文献 204第12章 农村绿色金融 20512.1 绿色金融概述 20512.2 农村绿色金融的主要类型 20912.3 中国农村绿色金融政策与发展 213本章小结 217复习与思考 217参考文献 217第13章 农村金融监管 21913.1 金融监管 21913.2 农村金融监管对象及内容 223本章小结 231复习与思考 231参考文献 232第14章 国外的农村金融 23314.1 美国的农业商业性金融和农产品期货 23314.2 日本的农业合作性金融与政策性金融 23614.3 加拿大的政策性农业保险 23914.4 印度的农业信贷体系 24114.5 孟加拉国的农村普惠金融 24314.6 肯尼亚的农村数字金融 247本章小结 249复习与思考 249参考文献 249
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第1章总论 金融是国民经济的血脉，是国家重要的核心竞争力，关系中国式现代化建设全局。改革开放以来，我国金融业发展取得一系列巨大成就，金融成为资源配置和宏观调控的重要工具，成为推动经济社会发展的重要力量。金融活，经济活；金融稳，经济稳；经济兴，金融兴；经济强，金融强。加快推进乡村振兴和建设农业强国是中国式现代化进程的关键组成部分，健全的农村金融服务体系是推动乡村振兴和农业强国建设的重要条件。2023年，习近平总书记在中央金融工作会议上的讲话提出要“加大对乡村振兴的金融投入，支持牢牢端稳粮食饭碗、服务乡村产业发展、促进农民增收致富”①。 本章介绍了农村金融的含义、类型与特点，农村金融的地位与功能以及农村金融学的研究对象等基本内容。 1.1农村金融概述 1.1.1农村金融的含义、类型与特点 1.农村金融的含义 金融的传统定义是资金融通。随着世界范围内金融业的不断发展和变革，《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》对金融给出新的定义，即金融基本的中心点是资本市场的运营、资本资产的供给和定价。从广义来看，金融包含证券、投机、投资、外汇、信托、货币、信用或经纪等货币信用和银行业务；从狭义来看，金融是指现在的货币和将来的货币进行交易，也就是借贷的交易，是以出售存货、发行股票、债券或本票等方式来借贷资金，以从事各种经营活动。美国麻省理工学院教授罗伯特？默顿和波士顿大学教授兹维？博迪1993年提出的金融功能论则认为，任何金融体系的基本功能都是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，其六大核心功能包括清算和支付、聚集和分配资源、在时间和空间中转移资源、风险管理、信息提供、解决激励问题。 农村金融的基本定义是农村地区资金融通和农村金融产品供给，是指在农村地区以及与农业有密切关系的各个领域中，为农民、农业和农村经济服务而筹集、分配与管理农村货币资金以及开展风险管理的活动。农村金融的含义主要体现为以下几点。（1）农村金融服务的领域是农民、农业和农村。农村金融活动是在农村这个特定的环境和条件下进行的，服务的对象主要是农民和涉农企业，发放的贷款主要针对农业生产以及农村地区的工业和服务业等经济活动。从地域角度来看，狭义的农村金融是对乡镇以下农村金融机构和各项业务活动的总称，广义的农村金融还可延伸到设在县（市）以上金融机构的涉农金融业务。（2）农村金融主要的作用是增加农民收入、服务乡村产业发展和促进农村经济发展。农村金融机构、农村金融组织体系、农村金融产品和工具是农村金融发挥作用的载体与形式。农村金融体系应与农村经济发展的金融需求相适应，是否以及在多大程度上为农民、农业、农村提供金融产品和服务是评价农村金融体系的基本标准。乡村产业发展有助于推动农村经济发展和增加农民收入。在很多发展中国家，农村金融经常被用作反贫困的工具，推动农村地区的减贫。 专栏1.1习近平总书记论农村金融 要研究开辟新的投融资渠道，建立健全“三农”投入稳定增长的长效机制。农村金融仍然是个老大难问题，解决这个问题关键是在体制机制顶层设计上下功夫，鼓励开展农民合作金融试点，建立适合农业农村特点的金融体系。要在规范运行、严格监管、控制风险的前提下，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资，采取多种方式为农业发展开辟新的融资渠道。新型农民搞规模种养业，风险也加大了，农业保险一定要搞好，财政要支持农民参加保险。——《在中央农村工作会议上的讲话》（2013年12月23日），习近平《论“三农”工作》，中央文献出版社2022年版，第97页 要加快农村金融改革创新步伐，提高贫困地区和贫困人口金融服务水平。要通过完善激励和约束机制，推动各类金融机构实施特惠金融政策，加大对脱贫攻坚的金融支持力度，特别是要重视发挥好政策性金融和开发性金融在脱贫攻坚中的作用。要鼓励和支持社会资本在贫困县发起成立村镇银行、小额贷款公司等小微型金融机构，增加农村金融产品和服务。要发挥财政资金“四两拨千斤”的导向作用，支持成立政府出资的担保机构，扩大扶贫贴息贷款规模，撬动更多信贷资金支持贫困户发展生产和就业创业。——《在中央扶贫开发工作会议上的讲话》（2015年11月27日），习近平《论“三农”工作》，中央文献出版社2022年版，第191页 完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。——《高举中国特色社会主义伟大旗帜，为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗》（2022年10月16日），《习近平著作选读》**卷，人民出版社2023年版，第26页 2.农村金融的类型 依据农村金融体系的职能分工、经营目标、法律地位以及生成机制等，可以将农村金融划分为以下不同类型。 1）农业政策性金融、农村商业性金融和农村合作性金融 农村金融根据职能分工及经营目标的不同，可分为农业政策性金融、农村商业性金融和农村合作性金融。 农业政策性金融是一国政府为了满足农业生产、流通与服务的融资需要，通过设立农业政策性银行进行金融资源有效配置的一种金融形式。农业政策性银行有三种基本形式：高政策性的单业务模式、政策主导的有限业务模式、低政策性的多业务模式。传统市场经济国家在建立农业政策性银行时，往往更多考虑市场机制的作用，倾向于选择低政策性的多业务模式，或者政策主导的有限业务模式。比较典型的是美国的农业政策性银行体系，是于20世纪二三十年代美国农业向现代农业转型时期，为弥补农民家计、农村建设资金不足，在联邦政府的资助下建立的。我国的农业政策性银行——中国农业发展银行，在设立初期主要是为粮食和棉花等农产品的收购提供资金支持，以确保国家的粮食安全和其他农产品供应安全，长期以来，在体现国家农业扶持意向和扶持力度方面发挥了其他金融形式不可替代的政策性功能。 农村商业性金融是一国商业性金融的重要组成部分，是与农村特点相适应，而与城市及发达地区商业性金融相对应的一种区域性、地方性金融制度。我国农村商业性金融组织体系是以中国农业银行和农村商业银行为主，其他商业性金融机构如中国邮政储蓄银行、农业保险公司等为辅，相互协调、配合而组成的。随着我国进入全面推进乡村振兴的新阶段，事实上监管部门指导所有商业性金融机构都要支持乡村振兴，大部分商业性金融机构在机构内部都成立了乡村振兴部门，专门开展支持乡村振兴的业务。 农村合作性金融是以合作经济原则为准则，以金融资产的形式参与合作，专门从事农村金融活动的一种合作经济形式。农村合作性金融是世界各国农村金融体系中的重要组成部分，是对农村商业性金融的有益补充，甚至在德国、法国、丹麦、意大利、荷兰、日本等国，合作性金融还是农村金融体系的主体。德国是世界合作性金融的发源地，1849年雷发巽创立了世界上**家农村信用社，1895年德国组建了德国中央合作银行，目前德国形成了逐级入股、自上而下服务的三个层次的合作性金融体系。顶层是全国性的中央机构即德国中央合作银行，中间层有约700家地方合作银行，以及各类协会和服务提供商。我国农村合作性金融组织主要包括农村信用社、农村合作银行以及农村资金互助社等。 2）农村正规金融和农村非正规金融 农村金融按照其法律地位分为农村正规金融和农村非正规金融。 农村正规金融主体是指受到一般法律约束，并接受专门的银行监管机构监管的金融机构。我国的农村金融体系包括中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社以及村镇银行等。农村非正规金融主体是指在中央银行和国家金融监督管理总局之外或金融法规约束之外发生的金融交易的金融服务供给方。 农村非正规金融活动主要是指个人之间的借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、各种合会等民间金融活动。其*重要的特征在于其主体地位没有得到正式制度的承认和保障，甚至被排除在正式制度安排之外。无论是发达国家还是发展中国家，农村非正规金融都以各种各样的形式存在着，只是情形有些差异、融资规模大小不一，特别是在国外一些由于政府的金融管制产生较为严重的金融抑制现象的地区，农村非正规金融得到了更大规模的发展并发挥了对农村正规金融进行补充的作用。 3）传统农村金融和农村数字金融 当前大数据、人工智能等数字技术与金融相互融合，推动数字金融快速发展，为解决发展中国家长期存在的农村金融难题提供了一种可能的方案。农村金融市场处于传统农村金融与农村数字金融并存的状态。 传统农村金融是指通过线下方式完成金融交易活动。传统农村金融市场的运作严重依赖基于地缘、业缘、血缘关系的社会资本和局部知识，信息的获取和使用具有很强的资产专用性与封闭性，因此金融交易活动需要人际的频繁交往和交流。 数字金融泛指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式，是一种由技术驱动的金融创新。金融稳定理事会（Financial Stability Board，FSB）定义的数字金融是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的商业模式、技术应用、业务流程和创新产品。这两个概念之间并没有本质的差异。在农村地区，传统农村金融机构通过数字化转型，将金融活动从线下转到线上，互联网公司同样利用其数字技术优势，解决农村金融市场中信息不对称、交易成本高、抵押担保不足等问题，并利用大数据、机器学习等方法开展农村地区客户的信用评估和风险预警，逐步在农村金融市场中发挥越来越重要的作用。农村数字金融的快速发展正在重塑农村金融业务模式、市场体系和结构。 农村金融还可根据投资主体的多少分为私人*资、国有*资、外商*资以及各种混合的股份制；根据经营主体可以分为民营金融、国有或国家委托经营的金融、外商经营金融等不同形式。这些形式相互交叉，构成了我国农村金融体系的复杂结构。 3.农村金融的特点 农村金融既具有一般金融活动的共同特征和规律，同时由于其主要活动于涉农领域，为农业、农村和农民服务，从而决定了农村金融具有自身的特点（表1-1）。 （1）差异性大、基础设施落后。不同农村地区的自然条件、经济发展水平、产业结构、间物质生产条件不一，劳动生产率有较大差异，农村经济发展层次相差较大，农村金融需求具有差异性，这一点在发展中国家表现得尤为明显。农村金融市场是一个高度分散、分割的市场，在同一区域内的市场中，不同金融机构所使用的金融产品会在利率、贷款所要求的抵押物数量和类型、花费在监督和执行合同上的资源以及信贷是否与其他要素市场（如劳动力市场、土地交易市场）的交易相连接等方面有很大的差别。农村金融的基础设施相对落后，如征信体系对农村地区经营主体的覆盖率较低、农村地区资产可抵押率较低等。以上这些都为农村金融经营管理带来困难。 （2）政策性强。一方面，农业是发展中国家国民经济的根本，国家为了支持农业生产的发展和提高农民的收入水平，会在政策以及资金扶持上向农业倾斜。另一方面，在发展中国家，相比于城市地区，农村地区家庭收入水平相对较低，大量研究表明，发展中国家农村金融市场存在广泛的信贷配给，低收入借贷者往往被排除在正规信贷体系之外，对于这类客户需要农村金融发挥其政策性功能，如印度国家农业和农村发展银行对小农、无地农民、边际农民（1公顷以下）和农村手工业者等贫困人口的扶持贷款，美国农民家计局的农民住房贷款，日本振兴改善边远地区农业贷款，中国在脱贫攻坚时期采用的扶贫小额贷款在性质上都属于政策性贷款，主要是支持特定目标人群发展生产、缩小贫富差距、改善生活和实现社会公平，加快欠发达地区的发展。 （3）风险较高。农村金融风险较高这一特点主要表现在以下几个方面。**，农业生产易受高温、洪水、飓风、干旱和病虫害等各种自然灾害的影响，出现波动性和不稳定性。农业生产的这个特点，必然影响农村金融的稳定性，使农村金融机构开展业务的风险加大。第二，发展中国家农村生产经营管理的水平较低，加之农村经济活动多受自然条件限制、农作物生产周期长，都给资
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