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| 編輯推薦： |
支付宝、余额宝等超过六亿用户使用的创新产品到底是怎样诞生的？
马云等企业高层在蚂蚁金服发展中做出了哪些重要决策？
为什么蚂蚁金服能够从支付领域一步步进入金融领域？
蚂蚁金服是用什么力量改变了中国金融体系的面貌？
为什么是蚂蚁金服而不是其他企业，成为当今全球估值*的科技金融企业？
推动蚂蚁金服这家科技金融标杆性企业不断前进的密码是什么？
面对未来更加激烈的竞争，蚂蚁金服的胜算几何？
对世界的互联网金融企业而言，蚂蚁金服有哪些值得借鉴之处？
从宏观上来看，金融科技领域创新创业的正确打开方式是什么？
从全球来看，科技金融行业的发展逻辑和未来趋势如何？
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| 內容簡介： |
在中国，支付宝是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和支付宝发生关系。但是很多人不知道，支付宝的母公司叫作蚂蚁金服。蚂蚁金服不仅有支付宝，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于支付宝的蚂蚁金服集团，如今已经是全球估值*的科技金融企业。然而，在成立之初，它只是*网的结算部门，员工只有区区几人，记账用的是简单的电子表格。短短十几年中，它从支付领域起步，进入金融行业，并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。
《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程，记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态，记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的骆驼大会，记录了支付宝在技术上的重要突破，记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历，记录了移动互联网时代的ALL IN无线之役，记录了公司全球化的*进展......正是这些关键性的产品和创新，奠定了蚂蚁金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《蚂蚁金服》还首次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法，强大的价值观和优秀的人力资源体系，构成了蚂蚁金服不断前行的独特驱动力。
在中国，支付宝是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和支付宝发生关系。但是很多人不知道，支付宝的母公司叫作蚂蚁金服。蚂蚁金服不仅有支付宝，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于支付宝的蚂蚁金服集团，如今已经是全球估值*的科技金融企业。然而，在成立之初，它只是*网的结算部门，员工只有区区几人，记账用的是简单的电子表格。短短十几年中，它从支付领域起步，进入金融行业，并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。
《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程，记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态，记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的骆驼大会，记录了支付宝在技术上的重要突破，记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历，记录了移动互联网时代的ALL IN无线之役，记录了公司全球化的*进展......正是这些关键性的产品和创新，奠定了蚂蚁金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《蚂蚁金服》还首次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法，强大的价值观和优秀的人力资源体系，构成了蚂蚁金服不断前行的独特驱动力。
蚂蚁金服的成长之路，是中国科技金融企业成长的缩影。《蚂蚁金服》既是一部跌宕起伏的科技金融企业成长史，也包含大量可资借鉴的创业思想、商业理念、企业文化、运作模式和用人之道等。
1.首先：本书是目前第一部关于蚂蚁金服这个科技金融标杆性企业的传记。
2.客观真实：作者定制深入专访多位蚂蚁金服创始人、高管和合作伙伴；蚂蚁金服不对采访和写作进行干预，保证了写作内容的独立性和客观性、真实性。
3.全面翔实：全景展示蚂蚁金服的过去、现在和未来。聚焦公司成长关键节点，翔实披露关键性的鲜为人知的决策过程，生动讲述支付宝、余额宝、快捷支付、芝麻信用等产品诞生的故事，全面阐述蚂蚁金服发展过程中的曲折和坎坷历程。
4.多维展示：书中还配以公司发展过程中大量珍贵的图片，多维展示蚂蚁金服真实创业创新生态。
5.实用借鉴：高度提炼和深度披露蚂蚁金服成功的“秘诀”：用户第一、价值观知名品牌、用业务锤炼组织。书中包含马云、彭蕾、井贤栋等企业高管在企业发展过程中可供借鉴的商业理念、运作模式、用人之道、企业文化建设等企业管理的智慧。
5.意义深远：这是一部记录科技金融标杆型企业的里程碑式的著作。对中国和世界的互联网金融企业而言，蚂蚁金服的战略愿景、技术优势、商业模式、创新生态和发展等是生动而鲜活的案例，具有极强的示范效应和可借鉴性。
6.精彩生动：这是一部如小说般精彩的创业史话，讲述了一段感人至深、趣味十足的奇幻商业大冒险，深入描绘了金融创新的魔力。语言鲜活、人物形象丰满，有血有肉、有笑有泪，有温度，有情感，在经济风云变幻间体会创业、经营管理之道，感知和把握全球科技金融的发展逻辑及未来趋势。
7.读者对象：创业者、企业经营管理者、互联网金融从业者、企业发展史迷。
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| 關於作者： |
由曦
作家，祖籍山东省烟台市，生于辽宁省大连市。研究生毕业于澳大利亚悉尼大学法学院，本科毕业于大连理工大学。曾供职于霍金路伟律师事务所驻北京代表处，以及《每日经济新闻》、《第一财经日报》、《财经》杂志等多家国内著名财经媒体。2013年创办微信公众号央行观察，目前已有近30万名用户。2017年创办央观智库。
由曦是金融科技领域颇具影响力的行业观察者。在近十年的职业记者生涯中，由曦长时间跟踪央行及货币政策动态，曾经采访过中国人民银行行长周小川、苏格兰皇家银行董事会前主席菲利普汉普顿等众多国内外知名金融人士。从2013年开始，由曦将目光转向互联网金融和金融科技领域，先后在《财经》杂志等媒体撰写了多篇具有影响力的封面报道，最早向国内读者全面介绍了这一领域的新动向。
在报道互联网金融的过程中，由曦从2013年开始关注蚂蚁金服。在经过两年多的细致准备、充分采访和精心写作后，由曦于2017年写就本书，首次向读者介绍这家改变中国金融业面貌的企业。
由
曦
作家，祖籍山东省烟台市，生于辽宁省大连市。研究生毕业于澳大利亚悉尼大学法学院，本科毕业于大连理工大学。曾供职于霍金路伟律师事务所驻北京代表处，以及《每日经济新闻》、《第一财经日报》、《财经》杂志等多家国内著名财经媒体。2013年创办微信公众号央行观察，目前已有近30万名用户。2017年创办央观智库。
由曦是金融科技领域颇具影响力的行业观察者。在近十年的职业记者生涯中，由曦长时间跟踪央行及货币政策动态，曾经采访过中国人民银行行长周小川、苏格兰皇家银行董事会前主席菲利普汉普顿等众多国内外知名金融人士。从2013年开始，由曦将目光转向互联网金融和金融科技领域，先后在《财经》杂志等媒体撰写了多篇具有影响力的封面报道，最早向国内读者全面介绍了这一领域的新动向。
在报道互联网金融的过程中，由曦从2013年开始关注蚂蚁金服。在经过两年多的细致准备、充分采访和精心写作后，由曦于2017年写就本书，首次向读者介绍这家改变中国金融业面貌的企业。
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| 目錄：
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序 言
自 序
引 子
第一章 构建信任体系： 担保交易
初入淘宝
花名文化
解决信任难题
第一笔交易
马云的远见
迅速流行
第二章 支付宝的独立
不堪重负
老陆来杭
筹备支付宝
与工商银行合作
系统发布
虚拟账户的意义
第三章 出淘
马上到客户身边去
价值观之源
裸奔
文化
艰难定位
第四章 重拾初心
马云发火
彭蕾履新
骆驼大会
回归用户价值
第五章 快捷支付
提高支付成功率
支付宝卡通
登场
谈判高手
控制资损率
快捷支付的意义
第六章 私有化争议
面对诘问
斩断VIE
利益调整
补偿协议达成
第七章 技术攻艰
双十一
三代架构
支付宝三期
账务三期
敬畏之心
第八章 从支付到金融： 余额宝诞生
莫干山会议
蚂蚁金服成立
祖国明与周晓明的电话
二号项目
闭 关
技术升级
触碰金融利益
余额宝的意义
第九章 ALL IN无线
动员大会
乌合之众干干干
偷袭珍珠港
打通社交关系链
9.0版本： 定位生活平台
第十章 有灵魂的组织
困 惑
顿 悟
Hold住场
HR3.0
心脑体水乳交融
锻造组织文化
第十一章 安全升级
1000天零资损
支付宝用户保障体系
CTU： 智能风控大脑
支付宝账户安全保险
第十二章 拥抱监管： 网商银行成立
离开体制
从H5学起
拥抱监管
无微不至
的业务
第十三章 让信用等于财富
初 心
大数据征信
芝麻分
第十四章 农村金融
服务生态
信贷撬动农业供应链
大中台战略
第十五章 全球化
三板斧
投资
O2O
当印度遇到中国
Paytm的彭蕾
10年服务20亿人
第十六章 未 来
开 放
张 力
传 承
附 录
后 记
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| 內容試閱：
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自
序
亲爱的读者朋友，您现在打开的是市面上第一本关于蚂蚁金服的传记，它讲述了蚂蚁金服十几年来的创业历程。在当下注意力稀缺的碎片化时代，任何能静下心来花费时间阅读的人，都要付出很大的机会成本。我相信，这本关于蚂蚁金服的书一定不会浪费您的时间。
用现代管理学之父彼得德鲁克的话说，一个社会里最重要的不是静态的多数，而是动态的要素；不是大多数的事实，而是一个社会模式中组织事实的象征事物。因此，如果我们想理解现在所处的社会和时代，从形塑这个时代的典型企业入手就是一个很好的路径。
在彼得德鲁克身处的工业社会，代表性的企业是如通用汽车等大型跨国公司，它们用商业的力量增进了社会的福祉，提高了普通人的生活水平。而在互联网时代，谷歌、脸书、亚马逊、阿里巴巴等企业，正在引领人类走向新的未来。
脱胎于支付宝的蚂蚁金服集团，也是这样一家带有深刻时代烙印的企业。从担保支付到虚拟账户，从快捷支付到余额宝，蚂蚁金服用技术和创新不断拓展商业边界，持续地给用户带来价值。过去的十几年，这家企业使中国金融业的面貌发生了巨大的变化。
因此，记录它的过往，搞清楚它运行的内在逻辑，也是在记录这个时代。更重要的是，通过还原一个真实的蚂蚁金服，分享其经验，吸取其教训，将有助于今天中国的创业者走好自己眼前的路。
回顾支付宝和蚂蚁金服的发展历程可以看到：从2004年成立开始，第一个三年，支付宝以服务淘宝网等阿里系公司为主，初步建立了网上的信任体系；第二个三年，支付宝是全社会的支付宝，开始服务更多的线上商家，为消费者提供了更多不同场景的支付服务；第三个三年，支付宝实现全面移动化，建立了一个全球服务人数最多的移动支付体系；第四个三年，以支付宝为基础，蚂蚁金服集团成立，坚持以用户为中心，坚持开放，与所有合作伙伴一起为用户提供支付、理财、信用、保险，以及小微企业融资等服务。
在写作的过程中，我力图忠实地记录蚂蚁金服一路走来的重要节点，如支付宝的诞生、快捷支付的酝酿、余额宝的推出等。您在本书中可以看到，蚂蚁金服的每一次重大创新，都要克服不少困难，经历很多曲折，并非一蹴而就。在记录这些事件时，我试图把它们置于公司成长，乃至中国互联网和金融发展的大背景下来看待。
经由一系列的商业实践，蚂蚁金服锻造了一个有战斗力的组织，形成了企业特有的文化价值观。在我看来，这才是这家科技金融企业的核心竞争力。因此，从组织的角度理解蚂蚁金服可以更好地读懂这家企业。
除了对组织本身的强调，书中还穿插介绍了很多蚂蚁金服成功的秘诀，例如对用户价值的极致追求、对业务复盘的重视、对企业内部沟通交流的鼓励等，这些都是蚂蚁金服长期发展总结出来的经验。
尽管在外人眼中，蚂蚁金服是一家成功的企业，但是公司高层的危机感依然很强。在他们眼中，蚂蚁金服还是一家创业公司，仍要经历严酷的考验。比如，在2016年末至2017年初，蚂蚁金服遭遇了一系列的挑战，包括支付宝的校园日记事件、招财宝兑付危机、熟人修改登录密码的漏洞等，公司一度处于旋涡之中。此外，来自竞争对手和新技术的挑战也从未停歇。
此时，蚂蚁金服的企业文化和价值观，特别是自省和纠错能力将起到关键作用。任何企业在成长的过程中，都会遇到各种挑战。在过去的十几年中，蚂蚁金服经历的挫折也不计其数，但每次克服困难的过程，也是其成长的过程。
2017年，蚂蚁金服将进入发展过程中的第五个三年。公司将迎来数字普惠战略的落地，并将以支付为底盘，构建信用体系、小微企业的综合金融服务、全球化三大核心战略。
蚂蚁金服能取得今天的成绩，也得益于近20年来中国互联网业和金融业的快速发展。特别是近年来的金融改革，让更多的民营企业和互联网企业开始有机会涉足金融行业，这在十几年前支付宝刚诞生时是不可想象的。
正如麻省理工学院经济学教授德隆阿西莫格鲁在《国家为什么会失败》一书中指出的那样，一国维持长期繁荣稳定的关键在于不断有新经济的产生，而新经济之所以可以源源不断地冒出来，最终是要依靠好的制度。上一个30年，改革开放所形成的制度红利和人口红利罕见的相遇，创造了中国的经济奇迹，亿万老百姓摆脱了贫困。上一个15年，中国加入世界贸易组织，融入了全球经济，外需和投资继续维持了中国经济的高速增长。上一个10年，互联网的蓬勃发展使一大批像蚂蚁金服这样的企业迅速成长起来。
西谚有云：稳定是创新之母。长期稳定的政治经济环境和政府对创新的包容，使今日之中国在面临外需不足、内部经济结构转型的经济新常态之际，依然保有大众创业、万众创新的火种。像蚂蚁金服这样的互联网企业，正通过输出云计算、大数据等技术，服务更多企业和个人，将自身的能力外化成全社会的能力，从而在谋求自身发展的同时，拓展商业的边界，让创造和创新的火种形成燎原之势。
用技术和数据去重构金融产品和服务，去服务那些没有得到服务或者没有被服务好的80%的人，是蚂蚁金服对未来、对全球所承担的使命与责任，这将成为其未来持续发展的不竭动力。
最后，希望这本书能让您了解一个真实的蚂蚁金服。如果它还能激发您的灵感，并让您获得一些精神上的愉悦，那就更好了！
是为自序。
由曦
2017年3月
序
言
技术改变金融
在几十年的金融职业生涯中，我一直关注技术变化对金融的影响。2012年4月，我在中国金融四十人论坛的一个内部研讨会上，首次提出了互联网金融这个概念。当时我就感到，互联网将对金融业的发展带来革命性的变化，但我没想到这种变化竟然如此迅猛。
在这一波变革的趋势中，蚂蚁金服是最具有代表性的企业。这家从互联网支付起家的公司，相继做出了阿里小贷、余额宝等一系列创新产品。近几年来，它的前沿实践对传统金融业务和理论都提出了挑战。比如，随着余额宝这种互联网货币市场基金的迅速发展，它所拥有的既可以作为投资品获得收益，又能作为便捷支付工具的优势，给银行存款，特别是活期存款造成了很大的冲击。
理论是灰色的，只有生命之树常青。技术正使现实交易媒介越来越多样化，并促使我们对传统货币理论提出疑问。我在2013年提出，在技术高度发达、没有法律限制的条件下，基金、债券等金融资产可以和传统货币一样作为支付工具。目前，中国和一些国家的中央银行已经开始研究数据货币的可行方法。
事实上，类似余额宝这样跨界的创新在互联网金融的创新实践中还有很多。它们发挥了一种鲇鱼效应，触动和启发了传统的金融行业，客观上推动了金融的市场化改革。但与此同时，这些创新也对监管提出了挑战。我们在欣喜于互联网金融创新的同时，也看到了不断发生的风险事件和种种披着创新外衣的骗局。因此，如何在创新和风险之间进行适度的拿捏，将考验监管机构的智慧。
想理解互联网金融，蚂蚁金服是最好的样本。多年来，我对蚂蚁金服的观察一直是从金融的专业视角出发。在本书中，作者给我提供了一个不同的叙事视角。他用通俗易懂的语言、生动鲜活的故事，描述了蚂蚁金服十几年的创业历程：蚂蚁金服今天的成功不仅得益于对时代机遇的把握，更在于其强大的组织能力和一整套经营企业的正确方法论。
技术总会带来挑战和机遇。若干年前，当我还在中国投资有限责任公司任副总经理（2007年10月至2015年9月）时，就关注到阿里巴巴的金融服务前景。当时我们很看好它的发展，中国投资有限责任公司在2012年入股阿里巴巴。后来的事实证明，那时我们的眼光是准确的。如今，这笔投资已经获得了很好的回报。
展望未来，人工智能又将对金融行业产生更大的颠覆和革命，我们应该再一次做好拥抱未来、拥抱变化的准备，从中寻找新的机遇。
是为序。
谢平
清华大学五道口金融学院教授
中国投资有限责任公司前副总经理
2017年3月
引
子
历经三十多年的高速增长，中国面前低垂的果实还没有全部摘完，但已不再像过去那么多。中国不妨选择进一步完善法律体系及增强人与人之间的互信，因为随着经济的不断增长，越来越多的收益将源自无形。这意味着需要更能够容忍试错、更多的相互信任，以及更多的耐心。
泰勒科文这是一个关于梦想和信任的故事。
杭州市西湖区万塘路18号黄龙时代广场B座，是目前蚂蚁金服的总部所在地，这座多次获得中外建筑大奖的乳白色建筑，沿天目山路东西方向伸展开来。在大楼顶层的外立面上，分别有中文支付宝和英文Alipaycom的字样。今天，人们更习惯将其称为支付宝大楼。
这是2015年初一个冬日的上午。
冬日的暖阳透过大厅南侧的玻璃，洒向墙壁上的白色相框，相框里放着写满了数字和符号的格子纸，这些密密麻麻的字符就是支付宝最初的几行代码。
写这些代码的人就是倪行军支付宝的创业元老。2003年加入淘宝的他，取了金庸武侠小说《雪山飞狐》中大侠苗人凤本书出现的支付宝或者蚂蚁金服的人物，会根据具体的语境交替使用真名和花名。的名字作为花名。现在，人们更习惯叫他老苗。他见证了支付宝从淘宝网上的担保支付工具发展成蚂蚁金服这样一家互联网金融服务集团的全过程。
当时支付宝就是在淘宝上担保交易的流程，不像现在这么复杂，我一个星期就能删去重写好几遍。在和我谈及这些颇具历史感的代码时，老苗笑了笑。
支付宝改变了老苗的命运。2014年，他成为阿里巴巴集团的合伙人，达到了职业生涯的一个阶段性的巅峰。如今，他是蚂蚁金服支付事业群技术部门的负责人，也是支付事业群的副班长，直接或者间接向他汇报工作的有800多人。
如今，老苗依然保持着十几年前创业时的那股劲头，加班到深夜是家常便饭。而每晚灯火通明的支付宝大楼也早已成为杭州一景。
抚今追昔，老苗感慨颇多：当年创业的时候，没有人想到支付宝会发展到如此大的规模，我估计马总（马云）本人也没有想到。
从几个财务人员、一张电子表格，到今天拥有八千多名员工的全球估值最高的科技金融企业，这个由淘宝网结算部门发展而来的支付企业，用短短的十几年，让中国金融服务业的面貌发生了巨大的变化。今天，消费者在路边小摊可以用手机扫码支付，老百姓用一元钱也可以理财，小微商户仅凭信用就能迅速获得贷款。的确，在2003年，没有人会相信眼前这一切会发生，而促成这种巨变的，正是像老苗这样的一批年轻人。
十几年间，老苗及其同事一同见证了这家公司从无到有、从小到大的过程，一起成就了一个由梦想和愿景驱动的组织。作为从创业之初就在公司工作的老员工，老苗经历了蚂蚁金服所有的坎坷和挫折。阿里巴巴有一句老话叫作一年香，三年醇，五年陈，即员工在公司越久，受组织文化影响越深，公司价值观就越深入骨髓，而老苗已经在公司待了十几年。
现在，就让我们从老苗这里开始讲述这个关于信任和梦想的故事。
第一章
构建信任体系：担保交易
信任、互信是人类最大的未开发财富。
马云
支付宝支付宝既是产品名称，也是公司名称。作为公司的支付宝成立于2004年12月8日，它是蚂蚁金服的前身，而蚂蚁金服于2014年10月16日成立。最早就是淘宝网担保交易的流程。淘宝团队为了解决用户交易时的信任问题，想到了担保交易的方式，由此所构建的信任机制如同一把钥匙打开了淘宝网买家和卖家之间的心结，促进了淘宝网和中国电子商务的发展。幸运的是，马云在第一时间意识到了它的重要性。
初入淘宝
2003年9月的一天，身穿浅色衬衫、黑色西裤，脚踩皮鞋，提着公文包的倪行军，根据事先沟通好的地址来淘宝面试，绕来绕去之后，出现在他眼前的是住宅小区里的一幢两层小楼，他心里直打鼓：难道走错了地方？
情急之下，倪行军拨通了联系人的电话号码，电话那端传来很大的传话声汪奶奶，有人面试。片刻，一个二十多岁的小姑娘跑了出来。事后，倪行军才知道，这位被称作奶奶的姑娘，花名蓝凤凰，是当年淘宝网的第一代HR（人力资源）张洁.淘宝十年：淘宝倒立者和他们的记忆［J］.天下网商经理人，2013（5）.。
淘宝网创立于2003年5月，这家目前在中国家喻户晓的公司，创业之初的办公室就在杭州市湖畔花园的住宅小区。
湖畔花园位于杭州城西，是阿里巴巴的龙兴之地。阿里巴巴集团创始人马云在20世纪90年代末，买下了湖畔花园小区16幢1单元的202室，这间150平方米的住宅，在1999年成为阿里巴巴创业的办公地点，现在网上流传颇广的阿里巴巴十八罗汉即阿里巴巴的十八位创始人，分别是：马云、孙彤宇、金建杭、蔡崇信、彭蕾、张瑛、吴泳铭、盛一飞、楼文胜、麻长炜、韩敏、谢世煌、戴姗、金媛影、蒋芳、周悦虹、师昱峰、饶丹丹。开会的合影和视频，就是在这里拍摄的。在阿里巴巴成功之后，2003年，马云又让淘宝的创业团队在湖畔花园一幢两层别墅里秘密地开始了新的创业。
此时，距离互联网首次进入中国已经过去了16个春秋，新浪、搜狐、网易等门户网站正大红大紫，而以即时通信为主业的腾讯、以搜索为主业的百度和以游戏为主业的盛大等公司也开始崭露头角。在电商领域，2003年6月，全球最大的电子商务网站美国的eBay公司以15亿美元全资控股易趣，高调宣布打入中国市场。
当时以B2B（企业对企业的电商模式）业务为主的阿里巴巴，在中国的互联网企业里还排不到第一梯队。eBay进入中国的消息，刺激了阿里巴巴创始人马云的神经，他开始仔细思考创建C2C（消费者对消费者的电商模式）网站的问题。这就是现在闻名天下的淘宝网。
关于马云决定做淘宝网的原因，阿里巴巴前高管波特埃里斯曼曾回忆：当时马云认为，eBay在大举开展中国业务时，会先选择从零售开始，再转向与阿里巴巴争夺大宗批发业务，在竞争不可避免的情况下，阿里巴巴如果想拖住eBay，唯一能做的就是启动一个C2C网站，先和eBay展开直接竞争。然而当时谁也没有料到，马云的这个被动应对间接造就了支付宝。
2003年4月7日，马云从当时的阿里巴巴B2B业务条线中挑出十几位员工，要求他们立刻签署一份英文的保密协议，子柳淘宝技术这十年［M］北京：电子工业出版社，2013马上离开公司，在最短的时间内做一个C2C的商品交易网站。随后，他们就被带到了老苗眼前这幢两层别墅里。
2015年12月的一个工作日，我来到了杭州市湖畔花园小区。这个建于20世纪90年代末的住宅区，现在依然安静、整洁而有序。在小区的中心广场，几位居民在悠闲地散步。正北方向，余杭塘河从西向东缓缓流过，水面上间或有鸟儿飞过。今天这里所呈现出的一切，已经很难让人将其与当年淘宝网的创业联系起来。
2003年，这群年轻人在这里干得热火朝天。财务行政人员在一层，技术人员在二层，虽然用来办公的两层别墅很拥挤，但大家还是尽可能地利用空间，甚至连厨房都用上了。
这群年轻人的负责人是花名财神的孙彤宇，这个经常叼着烟走来走去的年轻人是马云的得力干将。1996年春，他加入中国黄页中国黄页是由马云在1995年创办的网站，主要业务是给企业做网站，具体的做法是说服企业提交产品样本，然后由马云寄到美国，在美国做好主页后放到网上，并打印一份送给国内的企业。1997年，马云离开了中国黄页。，开始跟随马云。1998年，他随马云北上创业。1999年初，他和马云回到杭州再次创业。他是阿里巴巴十八罗汉之一，在淘宝网创业之初，他做出了巨大的贡献。巧合的是，他还有一个广为人知的身份现任蚂蚁金服董事长彭蕾的丈夫。
除了马云和孙彤宇，淘宝网最初的创业团队成员主要包括周岚、虚竹、三丰、多隆、二当家、小宝、阿珂、杨过。其中，师昱峰（花名虚竹，时任淘宝网技术团队负责人，现在阿里巴巴管理部任职）、姜鹏（花名三丰，时任淘宝网开发组主管，后来出任淘宝网CEO，现任阿里巴巴荣誉顾问）、蔡景现（花名多隆，现任阿里云飞天八部专家）三人是开发工程师，二当家是UED（用户体验设计）工程师，小宝、阿珂、杨过是运营工程师。
当天面试倪行军的就是负责技术开发的主管三丰。
花名文化
倪行军毕业于浙江财经学院会计专业，他读大学时正值世纪之交，互联网在中国的发展方兴未艾。在大学里，倪行军自学了计算机知识，毕业论文写的是《信息化条件下会计信息失真的问题》。有趣的是，将信息与会计结合，也是他今后在支付宝的工作主线。
在来淘宝网面试之前，倪行军曾经创办过公司，后来到杭州市的一家医药国企工作，这家由医药局改制而来的企业官僚气氛太重，刚到的时候，他还有一些ERP（企业资源计划）的工作可以做，但项目做完之后就无所事事了。
国企的工作让他很郁闷，在一次大学同学的聚会上，大家天南海北地谈论各自的经历，倪行军也总算有了倾诉的机会，酒过三巡之后，他推心置腹地和老同学谈起自己的担忧。
倪行军呷了口黄酒说：最怕在二十五六岁时就开始养老。这句话与其说是讲给同学听，倒不如说是给自己打气。他的想法很简单：自己身上的技术，只有在互联网公司才有用武之地，再找工作还是要去互联网企业。
说干就干，倪行军马上开始投简历。在2003年，杭州市的互联网公司屈指可数，在将简历投递给阿里巴巴之后，很快就有了开头面试的那一幕。淘宝网正好处于用人之际，既懂技术又懂会计的倪行军，很快就拿到了录用通知书。
在用两个月的时间办完离职手续后，2003年11月下旬的一天，倪行军正式加入了淘宝网。入职当天，他的师傅茅十八拿了几张抬头上写着金庸武侠人物关系图的纸，让他从中选择花名。看来看去，在被人挑剩的名字中，他选择了《雪山飞狐》里的大侠苗人凤。
讲到这里，有必要介绍一下阿里巴巴的花名文化。在淘宝网成立之初，马云就要求每位员工以金庸武侠小说中人物的名字作为花名，后来，由于阿里系员工人数越来越多，金庸武侠小说里的人物名就不够用了，花名取名的范围就大大放开了，比较常见的包括历史人物和文学人物。后来这个传统在蚂蚁金服得以延续。马云是金庸迷，他的喜好促成了花名文化的诞生。马云的花名是风清扬。
真名是别人起的，花名是自己起的。我在与蚂蚁金服员工的接触中发现，有的花名反映了他们本人的真性情，有的花名则寄托了对自我人生状态的一种期冀，武侠人物的言行和担当，帮助他们在现实世界之外，建构了虚拟的意象和精神榜样，让他们在现实工作中多了一份理想、情怀和拼搏精神。
花名不仅好听、好玩，在客观上也起到了淡化等级、方便记忆等作用。对淘宝网和支付宝很多普通员工而言，即便某人是你的上级、上级的上级，你也可以直呼其花名，这在一定程度上消除了职位高低的权力感差异，营造了一种亲昵的人际交往氛围，对公司的管理体制形成了有益的补充。
比如，有一次苗人凤在公司里遇到了自己的女儿苗若兰。
来，赶紧叫爹。同事在旁边打趣道。
逗趣大笑中，团队成员之间的关系更加轻松和融洽。
久而久之，很多员工之间只知花名而不知真名。同时，公司也形成了一种特定的文化。比如，淘宝网的玩性很重，这种玩性灵动多变，正好与互联网创新的特质相符。
正是看到了花名文化这种隐含的力量，阿里系的很多前员工在创业时也都刻意模仿，这让花名文化在中国的很多互联网公司生根发芽。
现在，蚂蚁金服的很多人已经不知道倪行军的真名，因为大家更习惯叫他老苗，而老苗也是蚂蚁金服为数不多的见证了公司发展全过程的员工。
解决信任难题
2003年，在老苗刚入职时，解决用户之间的信任问题是淘宝网面对的第一个难题。
在淘宝网创办之初，团队充满了灵动和率性，大家拼劲儿十足，整个网站也很活跃，有很多用户在论坛上发帖，用户咨询业务也很热情，但就是没有交易，这当中有一个重要的问题，即买卖双方之间缺乏信任。
在中国人传统的商业思维中，一手交钱，一手交货是天经地义的事情，而在网上交易中，这种传统的交易模式遇到了难题。卖家担心货发出去了而没收到钱，买家担心钱付出去了而没收到货。用户对于全程线上交易这种模式很谨慎，而当时也确实出现了一些骗子收了钱不发货并逃之夭夭的现象。
受此影响，淘宝网早期的很多交易是在同城进行的。比如，杭州的买家在网上拍下了同城卖家的货，之后双方约定线下见面成交，这时沿用的依然是一手交钱，一手交货的传统交易模式。为了降低用户上当受骗的风险，淘宝网当时也鼓励这种线上下单，线下成交的方式，但这种交易方式的局限性很大。比如，一个广州的买家和一个杭州的卖家之间很难实现交易。
因此，淘宝网若想进一步发展，就必须先在买家和卖家之间建立互相信任的关系。
淘宝网的负责人孙彤宇看在眼里，急在心里。为了想办法解决问题，他看了很多关于网上安全支付方面的资料，还让团队不断地收集信息，了解国外同行PayPal的支付方式，但发现这并不能解决问题。他也曾想到模仿腾讯Q币搞出一个淘宝币，后来发现也不行。子柳.淘宝技术这十年［Ｍ］.北京：电子工业出版社，2013.
用孙彤宇的话说：越想越复杂，越想越钻进了牛角尖儿。
一次，孙彤宇在逛淘宝网论坛时发现，不仅淘宝网团队为此头疼，淘宝社区中的买家和卖家也在讨论这个问题，他就主动发帖和这些用户讨论。一来二去，他的思路越来越清晰。孙彤宇想，既然用户最关心的是钱，那么只要保证资金安全，用户就敢用淘宝网了。因此，如果能在淘宝网推出一种基于担保交易的支付工具，问题就解决了。
所谓担保交易，是指买家在下订单之后，将钱先打入一个由银行托管的第三方账户（淘宝网在银行的对公账户），淘宝网收到买家的付款信息后，通知卖家发货，在买家收到货物并确认货物与描述相符时，淘宝网才会将钱打给卖家。
其实，这种担保交易的模式曾在阿里巴巴B2B的交易中尝试过，但企业和企业之间的交易远比个人之间的交易复杂得多，付款方式和物流方式均有明显的不同，所以这种模式在B2B的交易中并没有得到推广，但是淘宝网的创业团队觉得这种交易模式在C2C的交易上可能会有用武之地。
在人类发展的历史上，建立信任关系一直是一件重要的事情，因为它关乎贸易的开展和人类的协作。以色列学者尤瓦尔赫拉利在其畅销书《人类简史》中写道：如果没有信任，就不可能有贸易，而要相信陌生人又是件很困难的事情。今天之所以有全球贸易网络，正是因为我们相信一些虚拟实体，例如美元、联邦储备银行，还有企业的商标。而在部落社会里，如果两个陌生人想要交易，往往得先借助共同的神明、传说中的祖先或图腾动物建立信任。尤瓦尔赫拉利.人类简史［Ｍ］.林俊宏，译，北京：中信出版社，2014：36
淘宝网的这些年轻人无意间的探索，触碰到了金融的本质。金融的基础是交易，交易的本质就是信任机制，担保交易正好提供了这样一种信任机制。有了信任，陌生人之间才可以做买卖，商业的行为才会突破地域的限制，其作用不容小觑。很多国家的电商之所以发展不起来，就是因为缺少创新机制。直到今天，淘宝网依然维持着担保支付的交易模式，它已经成为淘宝网安身立命的基础，没有人敢想象缺少了担保交易的淘宝网会是什么样的。
从产品角度看，担保交易不是一个重大的创新，只是一个交易流程的改变，但有时突破性的创新就是从不起眼儿的小创意开始的，这个微小的改变开辟了中国电子商务的新时代，成为支付宝创业的起点。
正如哈佛商学院欧内斯特L.阿巴克尔工商管理教席教授罗莎贝斯莫斯坎特所说：有些公司在创新时采取了错误的策略，认为只有新产品才算创新，没有把新服务和流程改进当作创新，拒绝那些乍看上去并不起眼儿的机会。但实际上，很多小创新会给公司带来巨额利润和实质性的改变。〖ZW〗罗莎贝斯莫斯坎特.大师十论［M］.北京：中信出版社，2015：125.〖ZW〗
当时，孙彤宇等人为这个点子绞尽脑汁，淘宝网团队还采纳了论坛上用户的意见。担保交易的创新就是淘宝网所有人集思广益的成果。孙彤宇回忆说：支付宝是大家讨论出来的，而不是某个人的灵感。
后来，淘宝团队把这个基于担保支付的服务取名为支付宝。说到这里，有必要提及支付宝这个名字的来历。淘宝团队的阿珂（花名）最早想到支付宝这个名字，子柳.淘宝技术这十年［Ｍ］.北京：电子工业出版社，2013.当时她的这个提议获得了团队成员的一致肯定。有意思的是，阿珂是个取名达人，淘宝网的名字也是她取的。那时知道支付宝的用户还很少，客服接到用户电话时，常有人把支付宝听成吃不饱，把阿里巴巴支付宝听成阿里爸爸吃不饱。
当担保交易的流程设计好之后，所有人都在静待第一笔交易的产生。
引
子
历经三十多年的高速增长，中国面前低垂的果实还没有全部摘完，但已不再像过去那么多。中国不妨选择进一步完善法律体系及增强人与人之间的互信，因为随着经济的不断增长，越来越多的收益将源自无形。这意味着需要更能够容忍试错、更多的相互信任，以及更多的耐心。
泰勒科文这是一个关于梦想和信任的故事。
杭州市西湖区万塘路18号黄龙时代广场B座，是目前蚂蚁金服的总部所在地，这座多次获得中外建筑大奖的乳白色建筑，沿天目山路东西方向伸展开来。在大楼顶层的外立面上，分别有中文支付宝和英文Alipaycom的字样。今天，人们更习惯将其称为支付宝大楼。
这是2015年初一个冬日的上午。
冬日的暖阳透过大厅南侧的玻璃，洒向墙壁上的白色相框，相框里放着写满了数字和符号的格子纸，这些密密麻麻的字符就是支付宝最初的几行代码。
写这些代码的人就是倪行军支付宝的创业元老。2003年加入淘宝的他，取了金庸武侠小说《雪山飞狐》中大侠苗人凤本书出现的支付宝或者蚂蚁金服的人物，会根据具体的语境交替使用真名和花名。的名字作为花名。现在，人们更习惯叫他老苗。他见证了支付宝从淘宝网上的担保支付工具发展成蚂蚁金服这样一家互联网金融服务集团的全过程。
当时支付宝就是在淘宝上担保交易的流程，不像现在这么复杂，我一个星期就能删去重写好几遍。在和我谈及这些颇具历史感的代码时，老苗笑了笑。
支付宝改变了老苗的命运。2014年，他成为阿里巴巴集团的合伙人，达到了职业生涯的一个阶段性的巅峰。如今，他是蚂蚁金服支付事业群技术部门的负责人，也是支付事业群的副班长，直接或者间接向他汇报工作的有800多人。
如今，老苗依然保持着十几年前创业时的那股劲头，加班到深夜是家常便饭。而每晚灯火通明的支付宝大楼也早已成为杭州一景。
抚今追昔，老苗感慨颇多：当年创业的时候，没有人想到支付宝会发展到如此大的规模，我估计马总（马云）本人也没有想到。
从几个财务人员、一张电子表格，到今天拥有八千多名员工的全球估值最高的科技金融企业，这个由淘宝网结算部门发展而来的支付企业，用短短的十几年，让中国金融服务业的面貌发生了巨大的变化。今天，消费者在路边小摊可以用手机扫码支付，老百姓用一元钱也可以理财，小微商户仅凭信用就能迅速获得贷款。的确，在2003年，没有人会相信眼前这一切会发生，而促成这种巨变的，正是像老苗这样的一批年轻人。
十几年间，老苗及其同事一同见证了这家公司从无到有、从小到大的过程，一起成就了一个由梦想和愿景驱动的组织。作为从创业之初就在公司工作的老员工，老苗经历了蚂蚁金服所有的坎坷和挫折。阿里巴巴有一句老话叫作一年香，三年醇，五年陈，即员工在公司越久，受组织文化影响越深，公司价值观就越深入骨髓，而老苗已经在公司待了十几年。
现在，就让我们从老苗这里开始讲述这个关于信任和梦想的故事。
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